这几年，重疾险市场的发展日新月异，病种覆盖越来越广，赔付次数越来越多。有不少网友都在纠结一个问题：自己好多年前买的保险，有没有必要退了重新买新出的保险产品呢？下面就跟大家具体聊一聊这个问题。
升级带来哪些变化
重疾险升级换代后，保障层面的变化主要有以下几个个方面：
重疾病种数量的增加。前几年的重疾险病种大概只有30种，后来增加到45种，再到80种，再到现在的多种，数量增加了好几倍。保障形态的变化。早期只有重大疾病的保障，逐渐扩展到了现在的重疾+轻度重疾+中度重疾的形态。而且轻度重疾和中度重疾的病种数量也在不断地增加。赔付次数的变化。早期就只有重疾赔付一次。现在出现了多次赔付，包括重疾、癌症、轻症、中症的多次赔付。保额动态的变化。早期重疾保额是固定不变的，最多就是有的分红险可以用分红购买保额，使保额增加。但是现在不一样，有的是轻症赔付后，重疾涨保额；有的是逐次增加保额；有的是运动涨保额等等。保额的增长模式五花八门，各有千秋。oh，我的天呐！这些升级也太有吸引力了。难怪大家伙想着能退保重买呢。
但是大家不要忽略了一个问题，保险跟手机可不一样。新款的手机配置和功能的升级，你都是可以实实在在感知和使用到的。但是保险升级后，你看不见摸不着还不一定能用得上。只有在你遇到升级的保障风险的时候，保险升级的价值才有意义。但有的人可能一辈子也遇不上。
于是，又有不少人认为，保险升级实际上是个罗生门，只是保险公司变相涨保费的手段。以饱受争议的平安福为例，从刚上市时候的30种病种，增加到现在的种重疾+50种轻疾，保费就增加了近15%。
重疾病种升级的价值
早在年，由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对25种重大疾病进行了统一定义。这也是现在几乎所有重疾险产品都涵盖的病种。
其中前6种是高发病种，据统计数据显示，几乎可以占到60%—90%的比例，最高的甚至可以高达94.5%的比例。下图是年平安人寿发布的重疾理赔数据，也印证了前6种高发病种的占比。
再加上另外这19种标准化的重疾，总共25种标准化重疾就可以覆盖至少90%以上。所以，不论你买的重疾险是30种，还是80种，或者是种，甚至更多，对于你的价值可能只有1%的差距。
轻症病种升级的价值
再来说轻度重疾。首先看一下高发的轻症有哪些？
根据年恒安标准人寿公布的理赔报告显示，轻微脑中风、极早期癌症、冠状动脉介入手术三种轻症占比超过了90%以上。
可见，如果你购买的重疾险涵盖了上述的10种高发轻症，那么基本至少能够覆盖90%以上的风险。在这个基础之上，再增加轻症种类，价值就非常小了。
哪些情况可以退旧换新
保险本来保障的就是概率，从这个角度来说，即便是0.01%的可能，一旦发生，就变成%了。所以也不能说病种的增加就毫无意义。在权衡利弊之后，老萌认为有几种情况，还是可以考虑退旧换新的。
以前的保障不高，保障范围窄，无法满足现实需求，那么可以考虑退了重新购买更加符合需求的产品。买错了产品。比如你只想买个重疾险，但是却买了个理财性质的保险。或者买纯保障型的重疾险，却买了个带分红的，获得每年少得可怜的分红，换来的确是保额的严重不足。这种情况下，如果你不是钱多的没处花，建议你可以退了重新买更适合自己的。如果家族中有某些病史，而你购买的保险并不涵盖这些疾病，那么建议你可以重新购买新的产品。因为家族病史会大大增加家族成员患病概率。这种情况下，投保时也要做好如实告知。预算超标。如果你买的保险严重超出预算，造成经济困难。那么建议你还是退了重新考虑，看看能不能在预算内找到更加合适的产品。毕竟买保险，是为了保障自己的生活不被意外和疾病改变，为了更好的去生活，而不是降低生活品质。不能原保单升级。现在有的公司的重疾险，比如平安人寿的平安福，可以在原保单基础上升级，病种和赔付在补交一定保费后，可以直接升级到最新的保障。这样就可以不用去退原保单了。另外，这里也特别说明一下。保险跟快消品不一样，不能用买快消品的心态去买保险，毕竟没有哪个快消品能跟随你几十年甚至一辈子。买手机，你可以出新品就换，摔坏了也换，用不顺手了还可以换。保险不一样，你如果有换的机会，说明你根本还没有用到过它，又如何评判它好与不好，是否需要更换呢？
还有，保险又是一种特殊的商品。商品就会有价格，而且你永远找不到最低的价格。就好像你买电视，市场上总有不同款式不同价格的产品，你一定要找到一个性价比最高的买，几乎是不可能的。最后你货比三家，选择的也不见得是最便宜的那个，最终的选择可能跟很多因素都有关系。只要买到了自己满意的，就足够了。
买保险也是一样，如果你退保，是因为别人说你买的不好、或者价格不是最便宜的、亦或者受到各种新品的刺激等等，那么非常不建议你因为这些原因去退保。因为如果这样，你会陷入不断换产品的死循环，你也永远不可能找到一个完美无缺的产品。
退保重买的风险
当你遇到确实需要退保的情况，那么老萌建议你一定要注意以下这些风险。
退保的损失。这个不用多说，大家都懂，退保只能退现金价值。通常会有巨大损失。“裸奔”的风险。退保后，重新购买前，会有一个真空期，这期间没有任何保障，相当于裸奔。而且你重新买保险的时候，健康情况、年龄等因素已经发生变化，如果你退了之后却买不到新的保险，那么就得不偿失。所以一定要买了新的保险之后，再去退保，这样更加妥当。重新计算等待期。新买的保险，等待期需要重新计算。重疾险等待期一般是90天或者天。这期间内患病，保险是不赔的。所以，这个等待期是退旧买新的一大风险，务必注意。如果要退掉以前的老保单，最好是在新保单的等待期过了之后再退。保费的变化。新产品的费率可能会更高，加上年龄的增长，也会导致保费增加。所以，退旧换新前，也需要提前了解清楚，以免超出预期后悔晚矣。缴费期重新计算。你老保单缴费不管交了5年，10年都没关系，你新买的保单的缴费期要重新计算。
退旧换新其实是一个无奈之举，如非必要，都不建议这样做。不仅会增加自己的风险，而且也不见得能够达到你的预期。你用退保的损失和风险，去换取不到1%的保障价值的提升，是否值得，就看你自己怎么去衡量了！（完）
