白癜风怎样防治 http://m.39.net/news/a_5688233.html最近，金佑人生又热了，据说可以免一年保费。。
还有四天就买不到了，保险代理人的朋友圈又开始了饥饿营销，打算在停售之前，猛薅一把。
一周前朋友刚被安利过，差点进坑。。。
之前群里也有老铁问过紫霞这款产品，我研究了一下，今天和大家唠唠。
一．
先给大家扒一下金佑人生—
它的主险是分红型终身寿险，附加险是终身重疾险。
主打的卖点是分红和转换年金，这也是最坑的地方。
啥意思呢？
拿我朋友举栗子。
30岁男，30万保额，分20年交，每年元。
如果60岁得了重疾，按中档分红来算—
（分红的钱加到了保额里）
赔付44.3万，包括基本保额30万，和30年的分红保额14万多。
但我要提醒大家，分红是不确定的，合同上一般都有写，我那个被招商信诺坑了同事的纸质合同。
另外，低档分红也好，中档，高档也罢，分红金额仅仅只是预期，预期，预期，重要的事儿说三遍。
具体能分多少，要看保险公司盈利情况，如果常年亏损，将不会分配红利，你的保额也只有30万。
看看太平的历史业绩，说实在的，分红能达到低档就不错了，还不如银行定存利率。
估计有老铁要问了，如果达到了预期红利，我60岁想把分红的钱一次性取出呢？
ok没问题啊，前提是要做减保。
也就是说，你拿出这14万保额后，你的基本保额就剩30万了。
而这14万保额也只是账面价值，保险公司给到你的是现金价值，大概打个7折吧，不到10万块钱。。。
可兑换年金也是一个意思，只不过是退休后，可以把分红的钱分批取出，像领取养老金那样。
看起来很划算，只不过是一个噱头。
因为当我们到了六七十岁的时候，正是重疾高发期，也正是最需要保险的时候。
如果兑换成年金或者一次性取出，无异于杀鸡取卵。
这么来看，其实分红的作用真的很鸡肋，我们买保险，核心就在于保障，而非理财啊，老铁们。
二．
再来看看它的保障功能。
重疾88种+轻症20种，保身故，附加轻症豁免和投保人豁免功能。
轻症豁免，意思就是就是在保险期间，得了合同内的轻症后就不用再缴保费了，合同仍然有效。
投保人豁免，意思是投保人（交钱的人）发生合同约定事故，比如重疾、全残、身故等，后续保费也不用再交了，保障继续有。
这两项还算比较实在。
但是，我又要来吐槽了，它的寿险和重疾险是共用保额的。
比方说隔壁老王60岁得了肺癌，保险公司赔钱之后，合同结束，70岁挂了，对不起，寿险不再赔了。
至于价格嘛，我觉得不太美好。。。。
像我朋友，30岁，30万保额，每年要缴元。
其实，他完全可以用更少的钱买到同等的保障。
举个栗子—
同样支持轻症豁免和投保人豁免的康乐一生C，30万保额，且轻疾赔付3次，每年只要元。
和金佑人生相比，虽然缺了个身故保障，不过保费每年比金佑人生少块，20年一共少13万呢。
多余的保费，我完全可以补充一份定期寿险啊，来对冲身故给家庭带来的风险。
对比一下，保额做到了60万，每年不到块。
省下多块的保费，按照利率5%计算，60岁时本息一共17万多，已经超过了中档分红。
三．
买保险，讲究的是组合搭配，不要只看牌子大，性价比是首要考虑的。
有些老铁倾向于大公司的返还型，分红型，年金型保险。当然这种产品不是不能买，只是不划算。
如果你有钱，随意啦。
但是对于绝大多数普通人来说，保险的本质就是保障，绝非理财。
就我目前的阶层，保障居多。所以我自己包括给家人，配置的都是消费型的保险。
很多老铁可能纳闷，紫霞你买的怎么都是小公司的产品啊，靠不靠谱啊？
嫌货才是买货人，这个担忧我可以理解，我妈也有。
不过，选保险我更看重产品本身，而不是牌子大小。
之前也给大家说过，在中国，只要你买的是正规公司产品，根本不用担心公司大小的问题。
因为国内保险公司的牌照非常稀缺，甚至要比银行，券商的牌照还要难拿。
再者，一纸合同的背后，除了保险公司，银保监会，还有再保险公司、保险保障基金保护着你。
安全程度，远高于银行。
破产的可能性几乎为0...
至于理赔还有电子保单的问题，这里不细说了，感兴趣的戳蓝字：晒聊天记录，今晚文章很特殊
总之一句话，买保险，性价比一定是第一位。
