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再精明的大妈,也会掉进捆绑型保险的坑 [复制链接]

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图片来自pinterest

大家好,我是霍恩。

前几天我曾写过这么一篇:

没有一个大妈不曾掉进「返还型保险」的深坑

但还有一个坑叫做:捆绑型保险。

再精明的大妈,即便躲过了返还型保险,也会掉进捆绑型保险的坑。

01

众所周知,在中国,大妈是最难搞定的人群。

但万物都有其克星,保险公司就掌握了对付大妈的核心科技。

当传统保险公司的保险代理人找到精明的阿姨,往往是这样的。

阿姨,看看保险呢?(阿姨挥挥手,摇摇头)不买不买。阿姨,这个赔付好几次的,很划算的。(又挥挥手,摇摇头)不买不买,多次赔付用不上的。阿姨,你再看看这个,返还保费的,到期了钱都还给你!(再次挥挥手,摇摇头)不买不买,通货膨胀我懂的。阿姨,你再看看这个,交一份钱三份保险,别家就一份。买一得三,相当于‘白送’了两份保险呢。

听到白送,大妈的眼神立刻变了。

接着代理人跟上一顿忽悠,什么和返还型保险价格差不多啦,人寿重疾意外保障全面啦。

大妈钱包的厚度分分钟也变了。

但实际上,并不存在什么白送和买一得三。

捆绑型保险不是超市里买一壶金龙鱼送两小瓶金龙鱼。

它是多种险种组合在一起的销售方式。

一般是主险+几份附加险的形式。

它坑的在于价格贵出天际,保障还差的一塌糊涂。

02

超市里经常把热销的和滞销的商品捆绑打包在一起卖。

为了带动滞销商品的销量,往往价格会比单买更便宜。

没少买超市捆绑产品的大妈,也是这么看捆绑型保险的。

但是很抱歉,捆绑型保险是个例外。

它不仅不便宜,甚至比单买同类产品贵出一倍!

拿‘名声在外’的「平安福19Ⅱ」举个例子:

它包含1个主险终身寿险、1个必选的终身重疾险附加险,若干个可选附加险。

30岁男性投保平安福19Ⅱ,以51万终身寿险(主险)、50万终身重疾险(必选附加险)和50万长期意外险计算。

分30年缴费,首年保费高达1.4万。

平安福19Ⅱ明细

交费期30年,总共缴纳保费42万!

我按最科学的配置,给你们看看每一种单买的价格。

意外险任何年龄价格都一样,一年一买就行。

年交.5,只有平安福19Ⅱ的一半。

30年下来总保费省下了21万!

现在明白捆绑型保险贵不贵了吧?

你以为捆绑型保险更便宜,其实你是被占了大便宜。

更关键的是平安福19Ⅱ这样的捆绑型保险,保障还非常差!

03

如果只是贵,那还好,就算性价比低一点,多少还是有保障的。

毕竟,有保障胜过没保障。

但平安福19Ⅱ的保障也让人大失所望。

平安福19Ⅱ的终身寿险和终身重疾险是捆绑必选的。

更要命的是,它连保额也是共用的。

什么意思?

对于51万的寿险保额,50万的重疾险保额,

大多数人的理解可能是得了重病赔50万,人没了寿险再赔51万。

但实际上,重疾的50万保额是包含在寿险的51万里面的。

在重疾理赔了50万后,寿险只会赔51-50=1万!

每年寿险保费,30年交了21万,最后只赔1万,搞笑呢?

为什么终身寿险51万变得只剩1万?

因为平安福19Ⅱ有一条保额共用条款!

平安福II产品条款节选

明明交了两份钱,却只赔1个。

这个操作简直就是,妙蛙种子吃着妙脆角进了米奇妙妙屋----妙到家了!

其次,平安福的主险还是99%的人都不需要的终身寿险。

寿险是人死了就赔,是给家里赚钱养家的人买的。

免得万一人死了,家里没了经济来源就垮了。

一般只买到退休65岁,那时候孩子也有自己的事业了。

赚钱养家的活儿就与你无关了。

此外,平安福19Ⅱ的其他保障责任也差了一大截。

譬如重疾险的疾病种类,赔付比例,全面落后于单独买的重疾险。

一般寿险都会自带「得了重疾免交后续保费」的豁免责任,平安福要单独加钱才有。

平安福19Ⅱ捆绑的长期意外险「长期意外19」,只有身故/伤残赔付,根本不含意外医疗。

意外险最关键的意外医疗,摔一跤就当场去世和残疾,这是绝对少数!

以上这些啊,阿姨们是不会从线下代理人那里听到的。

你只会听到,平安大品牌靠谱!

一份保险三份保障,划算!

重疾人寿意外,全面!

04

像平安福这样超级坑的捆绑型保险是特例吗?

只平安人寿一家是这样吗?

真不好意思,不是。

捆绑型产品,尤其是线下的捆绑型保险,基本都是一丘之貉。

譬如中国人寿的知名保险「国寿福」:

国寿福产品条款

还是原来的配方,还是熟悉的味道。

这些捆绑型保险的条款,给人感觉都是一个模子出来的。

我这两天大致看了下,就有这些:

友邦保险·全佑惠享

华夏保险·华夏福

太平洋人寿·金福人生

太平人寿·金生康瑞

新华人寿·健康无忧

泰康人寿·惠健康

人保人寿·无忧人生

...

这么多款,哪一个不是知名品牌,哪一个不是保险巨头!

你被坑的时候,没有一片雪花是无辜的。

勇闯天涯的雪花,每天都从四面八方赶来买捆绑型保险。

我曾说过不止一次,最科学的保险顺序是这样的。

百万医疗综合意外重疾定期寿险

捆绑型保险,把一堆不需要的低性价比保险绑在一起。

譬如终身寿险,长期意外险。

它们保障低,保费还贵到难以承担

预算有限的朋友,往往只能降低保额来降低保费。

不少朋友拿着10万、20万保额的保单来咨询我,买的这个怎么样?

我看到了又是好笑,又是生气。

10万、20万的保额有什么用呢。

过个10年就算赔给你,还能值多少钱?

比得过你这些年交的保费吗?

你看看现在的1万和30年前的1万,还是同一个1万吗?

挑保险就是做风险对冲。

用最低的钱买到最高的保额,才是最抗风险的保险方式。

偏偏有些大公司强行把几种保险捆绑起来一起销售,把产品设计复杂得让人根本看不懂。

再利用广告砸出来的品牌效应,和金融专业知识的差异,去收割一轮又一轮的韭菜。

建议大家买之前去我发过的文章搜一搜,在投保时候再仔细看看条款。

也可以留言私信跟我咨询,我也乐意给你们一些专业的建议,让你们保险不再踩坑。

-end-

编辑:霍恩

校对:葱仔

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