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《平安福重疾险好不好？》
这是馨爸的第87篇保险原创文章
作者：馨爸
前几天朋友问我平安福版怎么样？怎么说呢，这个产品在平安自身体系里确实是一个进步，相对于老版的平安福，相当于保险责任提升了，然而保费却下调了。馨爸一贯的观点，重疾险是整个家庭保障体系中最需要慎重决策的险种，这个重要性是指从预算层面来看重疾险的预算非常弹性，而其他险种的预算就很刚性了。这样来看，我们需要根据家庭的整体保障预算来匹配适合自己的重疾险，否则重疾险配贵了容易导致其中的险种没有预算了。特别推荐先看下馨爸写的重疾险选择思路《从保险粗算视角看重疾险的两种极致选择思路》
01平安福的保障责任
产品对比表整理by馨爸
平安福版是一个重疾单次赔付的重疾险，今年开始很多保险公司主要侧重开始开发多次赔付的重疾险。所以这是一款非常基础款的重疾，为了方便说明，馨爸引入了一款保障责任类似的单品（百年康惠保旗舰版2.0）进行比对说明。1、重疾责任，平安福21是%保额赔付，另外还有途径来增加保额，一种是运动加保（需要累计2年），最多可增加重疾身故保额5%/10%，轻症1%/2%,中症2.5%/5%。另外就是如果70岁前罹患了轻症，每罹患一次就增加重疾身故保额20%。这两种都是有条件的保额增加，运动的那个其实还蛮繁琐的，估计能坚持下来的人不多，第二档标准需要每月有25天每天步数不少于1万步，累计坚持24个月。每天1万步其实不难，难的是坚持这么久，所以还是挺繁琐的。另一个是罹患轻症增加保额，70岁前的门槛稍微苛刻，不过新版平安福的轻症病种都很全了，所以也还是一个不错的保障。而百年重疾是直接60岁前保额额外赔付60%。相较而言实用的多，一方面保额一次性增加到1.6倍，50万变为80万，另一方面60岁前是家庭责任期就是需要这么高的保障。2、中症保障，百年赔60%2次，平安福赔50%1次，平安算是首次给自己的重疾险增加了中症保障，一个小进步3、轻症保障，百年赔30%3次，平安福赔20%6次，那馨爸还是喜欢30%3次，另外百年有前症，其实是扩充了轻症的病种，前症主要是赔付各个部位的潜在癌症病变（需要做手术）。平安没有特别的，不过百年缺失了一个微创心脏瓣膜手术的轻症，稍显遗憾。整体轻症和前症环节，百年还是要更好些。4、身故责任，馨爸刻意去掉了百年的身故责任，因为加了身故责任的重疾险其实是半个储蓄险，储蓄和保障是可以单独来做可以更高效。百年身故赔付保单当前的现金价值（大致50%-%已交保费），平安赔付保额。上述从重疾保障责任来看，百年因为有前症、以及60岁前保额增长为1.6倍，轻症和中症的赔付比例更高，会优于平安福的保障责任。5、费率，30岁女性百年的费率为元x30年，平安的费率为元x30年。相差元x30年。按照馨爸在《从保险粗算视角看重疾险的两种极致选择思路》里提到的计算方式，这笔差额投入3.5%的复利率储蓄保单，30年被保人60岁时对应的现价为元x30年x1.72倍=29.5万。再过20年被保人80岁时，对应现价为59万。也就是说若被保人80岁生存，如果选择百年会有50万的重疾保障+59万自由资金，而选择平安只有50万的重疾身故保障（重疾和身故共享50万保额）。为了弥补百年早期身故保障的缺失，可以投一份保至60岁的50万保额的定期寿险，预算是元x30年，其实很划算。在重疾方面馨爸是一贯的思路，如果选择单次赔重疾险，为了提升其保障杠杆，不如替换成去掉身故责任的消费型重疾险，省下的钱可以作为自己的养老金储备。这样的思路适合低预算家庭，如果预算高那就扎扎实实的投一份保障非常全面的多次赔付重疾险，给自己更完善的保障。
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