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上百款单次赔付重疾险,目前最值得买的就这 [复制链接]

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之前大家聊了一下最值得买的多次赔付型重疾险,戳蓝字可查看。

今天跟大家说说最值得买的单次赔付型重疾险。

多次或单次赔付型重疾险主要针对重疾赔付次数而言,多次赔付型重疾险可以在保障期内,对2次及以上的重疾进行赔付。

而单次赔付型重疾险,保障期内只能赔1种重疾,赔付后,该重疾险保障责任消失。

从保障力度来看,多次重疾赔付肯定高于单次重疾赔付。而多次赔付型重疾险的价格,也要高于单次赔付型重疾险。

但人首次患重疾后,再患第2次重疾的概率其实很低。因此,从实用角度来看,单次赔付型重疾险,比多次赔付型重疾险更值得购买。

为此,老白研究了市面上所有单次赔付型重疾险,挑出3款最值得买的产品。并跟平时推广力度较大的大公司重疾险,做了一个横向对比。

这几款重疾险分别为:

昆仑健康保险的「健康保2.0重疾险」

渤海人寿的「嘉乐保重疾险」

百年人寿的「康惠保旗舰版重疾险」

中国平安的「平安福II保障计划」

中国人寿的「国寿福臻享版重疾险」

先说结果:

▌昆仑健康的「健康保2.0」性价比最高,孩子成人,均适合投保。

给孩子投保,建议附加少儿特定重疾,不必选身故责任。

成人建议26岁以后,年保费预算较宽裕时再购买。

身故责任和附加可选责任(成人特定重疾、癌症2次赔付、重疾住院津贴),均不必购买。

▌渤海人寿的「嘉乐保」保障力度最高,价格只比「健康保2.0」贵1千元左右,但生病后能获得比「健康保2.0」更多的保险金。

适合28岁以上年保费预算较高,希望获得更高保障的人,身故可选赔保费或赔保额,老白建议身故赔保额。

附加的癌症(恶性肿瘤)2次赔付可以买,增加了保障,但不会增加太多保费。

不推荐给孩子买,价格太贵,性价比不高。

给孩子买,推荐上面附加少儿特定重疾的「健康保2.0」,或专门的少儿重疾险。

▌百年人寿的「康惠保旗舰版」综合保障力度一般,但价格最便宜。

适合26岁以上,年保费预算较低的人。

不推荐孩子投保,因为有更好的替代品。

附加成人特定重疾和身故责任,不划算,不必购买。

▌中国平安的「平安福II」仅供成人投保,综合保障力度低,价格昂贵,不推荐。

▌中国人寿的「国寿福臻享版」也仅供成人购买,价格昂贵,且综合保障力度最低,同样不推荐。

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具体来看。

先上一张产品对比信息表,供大家参考:

5款单次赔付型重疾险对比

文中,及表中的部分名词或概念,如“分组、间隔期”等,文末有详解

先看投保规则

「健康保2.0」、「嘉乐保」和「康惠保旗舰版」投保规则相差不大,成人小孩均能投保。

「健康保2.0」保障期限选择比较灵活,可选保障至70岁、80岁或终身。

「康惠保旗舰版」可选保至70岁或终身。

「嘉乐保」只能保终身。

不过,老白收到消息,昆仑健康可能会在11月1日零点,暂时停售「健康保2.0」保至70岁的方案。到时就只能选保至80岁或终身两种方案了。

「平安福II」和「国寿福臻享版」只能选保终身。

而且「国寿福臻享版」缴费期只能选19或29年,投保灵活性较差。其他4款重疾险,缴费期均为5-30年不等。

在保费缴纳期限上,缴费期越长,年保费越低,但累计保费越高。

所以,为了降低综合保费,老白建议孩子投保,10年内缴清保费即可,成人20年以内。

再看保障效力

▌「健康保2.0」综合保障效力仅次于「嘉乐保」,但「嘉乐保」更贵。

在5款重疾险中,「健康保2.0」轻症保障效力最高。含4项附加险,选择多,保障效力也不错。

但重疾和中症保障效力一般,身故赔保费实用性也比较低。

投保时不必选身故责任,成人特定重疾也不必购买,能省下不少保费。

给孩子投保时,建议附加少儿特定重疾,保障效力增加不少,保费还不会太贵。

▌「嘉乐保」重疾、中症保障效力最高,身故赔保额实用性更强。

附加癌症2次赔付:首次重疾为癌症,间隔3年癌症可再赔一次;首次重疾非癌症,间隔天,癌症可再赔一次。比较良心。

是目前综合保障效力最高的单次赔付型重疾险。保费预算比较宽裕,推荐购买「嘉乐保」。

附加癌症2次赔付可以买,不会增加太多保费,后面会讲到。

▌「康惠保旗舰版」综合保障效力一般。

各项保障中规中矩,身故赔保费,附加成人/少儿特定重疾。

是目前最便宜的单次赔付型重疾险。

适合26岁左右,保费预算较低的成人,附加险和身故责任不必购买。

不推荐给18岁以下的孩子投保,保障效力太低,有更好的替代品。

▌「平安福II」综合保障效力较低。

主险为寿险,附加重疾险。缺乏中症保障,轻症只赔20%保额。

虽然补足了「平安福」缺失的“轻微脑中风、不典型性心肌梗塞、冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥术和慢性肾功能衰竭”5项高发轻症,但整体保障效力仍低于行业平均水平。

不过,70岁前,轻症每赔付一次,寿险和重疾险保额增加20%,最高增加60%,算一个加分项。

以寿险51万,重疾险50万保额为例:

|首次轻症赔付后:

寿险保额变为51万x(1+20%)=61.2万;

重疾保额变为50万x(1+20%)=60万;

|第2次轻症赔付后:

寿险保额变为51万x(1+20%+20%)=71.4万;

重疾保额变为50万x(1+20%+20%)=70万;

|第3次轻症赔付后:

寿险保额变为51万x(1+20%+20%+20%)=81.6万;

重疾保额变为50万x(1+20%+20%+20%)=80万;

「平安福II」也附加癌症2次赔付可选责任。

但要想获得2次赔付,首次重疾必须为癌症,否则该项附加责任消失,保费白交。

且首次癌症赔付后,需间隔5年,癌症才能赔第2次,其他大部分重疾险均为间隔3年赔第2次。

老白找到一组数据,首次患癌并接受治疗后,时间越长,癌症新发或复发概率越低。其中第3年复发或新发概率为60%,但到第5年,这个概率就只有10%左右。

「平安福II」将癌症2次赔付的间隔期延长到5年,实用性大大下降。

▌「国寿福臻享版」保障效力最低。

跟「平安福II」一样,主险为寿险,附加重疾险,不含可选责任,缺乏中症。

且轻症只赔20%保额,并缺乏“微创冠状动脉搭桥术”和“慢性肾功能衰竭”两项高发轻症。

价格也比较昂贵,综合保障效力最低。

高发轻症对比表

最后看价格

直接上价格对比表:

▌含身故责任价格对比:

「康惠保旗舰版」最便宜。

其次是「健康保2.0」。

再是「嘉乐保」。

「平安福II」最贵,比「康惠保旗舰版」贵一倍不止。

「国寿福臻享版」则仅次于「平安福II」,也比「康惠保旗舰版」贵了近一倍。

若选择购买附加险癌症2次赔付,「嘉乐保」保费涨幅最低:

以男性投保,附加癌症2次赔付为例:

「嘉乐保」保费仅涨了元;

「健康保2.0」涨了.92元;

「康惠保旗舰版」涨了元(「康惠保旗舰版」附加险为成人特定重疾,不含癌症2次赔付);

「平安福II」涨了元。

所以,如果看重癌症2次赔付,且注重重疾保障,买「嘉乐保」最划算。

▌不含身故责任价格对比:

「健康保2.0」最便宜。

其次是「康惠保旗舰版」。

然后是「嘉乐保」(「嘉乐保」身故赔保费」)。

再是「国寿福臻享版」(身故责任必选赔保额)。

「平安福II」则最贵(身故责任必选赔保额)。

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综合来看。

▌昆仑健康的「健康保2.0」保障效力中等偏上,投保规则灵活,附加责任可选择范围广,价格也比较便宜,综合性价比最高。

适合各年龄段投保。给18岁以下的孩子投保,建议附加少儿特定重疾。

其他附加险和身故责任可不必购买。

▌渤海人寿的「嘉乐保」综合保障效力最高,但只比「健康保2.0」贵多元。

适合28岁以上,保费预算较高,注重重疾保障的人。不适合给孩子买。

附加的癌症2次赔付,可以买。

身故责任建议选赔保额。

▌百年人寿的「康惠保旗舰版」保障效力一般,但价格最便宜。

适合26岁以上,年保费预算较低的成人购买,不推荐孩子购买。

▌中国平安的「平安福II」虽然补足了5项高发轻症,但保障效力依旧不高,且价格昂贵,性价比较低。

不推荐投保。

▌中国人寿的「国寿福臻享版」缺乏2项高发轻症,保障效力最低,价格也比较昂贵,性价比很低。

同样不推荐购买。

保险名词解释

⊙间隔期:

指每两次赔付之间的时间间隔。

举个例子:老柏买了一份「健康保2.0」,并附加癌症2次赔付,间隔期天。若老柏某天不幸确诊急性心肌梗塞(一种重疾),从确诊并获得保险公司理赔那一天算起,天后,若老柏又不幸患了癌症,保险公司会再给老柏一笔保险金;若天内患癌症,保险公司就不会给老柏保险金。

⊙分组:

主要指对重疾、中症或轻症等进行分组赔付,若同一组中的某一项疾病获赔,则改组内其他疾病保障责任消失。

比如恶性肿瘤、重度脑损伤、瘫痪等重疾被归为一组。若某天不幸患上重度脑损伤,保险公司赔付后,以后再患恶性肿瘤、瘫痪等该组内其他疾病,保险公司就不会赔了。

所以,对于重疾险,按保障效力从高到低划分:不分组>多分组>少分组。

⊙保障期:

投保某份保险产品时,跟保险公司约定的保障期限,保障期限内发生事故,且满足保障条款,保险公司则按保险合同无条件进行理赔。

比如投保「健康保2.0」,保至80岁,则保障期为保单生效日至80岁,期间发生重疾、中症或轻症,以及身故等,保险公司按合同约定进行赔付。

⊙等待期:

指在保险合同生效的指定期限内,即便发生保险事故,如身故、患病等,被保险人也无法获得理赔,主要目的在于防止骗保行为发生。

还是以「弘康倍倍加」为例,该重疾险等待期为天,也就是从投保第一天算起,天内,若被保险人不幸身故,或确诊癌症等疾病,保险公司有权利不赔,天后身故,或确诊某种疾病,保险公司才会赔付。

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