湖南白癜风微信交流群 http://liangssw.com/bozhu/12678.html世界上有一种“稳赚不赔”的保险,活着赔钱,死了也赔钱,它就是两全险。
今天我们要测评的太平人寿福禄安心,就是重疾险+两全险的组合,也叫返还型重疾险。
它最大的亮点是,保障12种高费用重疾和10种特疾,首次确诊可赔%保额,身故/满期都可赔付,保障全面,但作为大公司的线下产品,保费并不便宜。
那福禄安心到底值不值得买呢?我们接着往下看~
一、太平福禄安心,投保规则是什么?
投保年龄:28天-65周岁投保职业:除警察、现役军人(文职、内勤除外)保障期间:保至80岁最长交费期间:30年等待期:90天等待期只有90天,短于市面重疾险天的等待期,还是不错的。
不过,福禄安心的健康告知,比较严格,询问了吸烟、喝酒的情况、家族病史、近5年内的身体检查异常。
而市面上大部分重疾险只询问近两年的检查情况。
如果不能通过健康告知,可以走人工核保,也有机会顺利投保。
二、太平福禄安心,保障怎么样?
具体如下:
可以看到,太平福禄安心是一款重疾/中症单次赔、轻症多次赔、特疾额外赔的产品,自带两全险,身故/满期生存都能赔,保障全面,价格符合大公司线下产品的定位。
少儿特疾针对少儿投保、男性特疾针对成年男性投保、女性特疾针对成年女性投保,三选一。
我们来深入分析一下部分保障:
(1)轻症保障
太平福禄安心保障40种轻症疾病,赔付20%的保额,最高可赔付6次。
虽然赔付比例只有20%,但赔付次数高达6次,所以轻症的赔付力度还算可以。
当然,轻症保障好不好,除了看赔付力度,还要看高发的轻症是否覆盖到位。
否则,就算赔付比例再高,也只是“镜中花水中月”,够也够不着,对获赔概率有影响。
来看看它的表现:
可以看到,高发轻症全覆盖。
但仔细研究条款后,深蓝君也发现了一个问题:
原位癌要达到手术标准才可赔付,而市面上大部分重疾险是确诊即赔的。
虽然有些小毛病,但瑕不掩瑜,福禄安心的轻症保障,还算可以的。
(2)高费用重疾和特疾保障
特疾指的是特定年龄阶段或特定群体中高发的重大疾病,一般有少儿特疾和成人特疾(包括男性特疾和女性特疾),具有发病率高、理赔率高的特点。
①高费用重疾
太平福禄安心保障12种高费用重疾,在60岁首次确诊,可以额外赔20%的保额,一共赔%保额。
12种高费用重疾如下:
可以看到,12种高费用重疾中,包含了一些高发疾病。
如白血病,是青少年和青壮年高发的癌症;严重类风湿性关节炎,是青少年的高发重疾;骨癌和胰腺癌,作为癌症家族中的两员,也要注意。
②少儿/男性/女性特疾
同时,太平福禄安心还保障10种少儿/男性/女性特疾,针对以下情况赔付:
如果是小孩子投保,在18岁前首次患上少儿特疾,额外赔20%保额,一共赔%保额;成年后,自动转为男性/女性特疾保障。如果是成年人投保,在18岁后首次患上男性/女性特疾,同样赔%保额。10种少儿特疾如下:
可以看到,10种疾病种,有6种是儿童高发的重大疾病,保障还算全面。
我们再来看看10种男性特疾:
癌症是成年人最高发的重大疾病,所以10种男性特疾中,包含了5种癌症,这样的安排也算合理。
此外,“严重慢性肝衰竭”也是男性高发的10大重疾之一;
所以,总的来说,福禄安心的这10种男性特疾保障,保障的病种还是相对全面的。
我们再来看看10种女性特疾:
可以看到,10种女性特疾中,包括了3种女性高发的特疾。
综上所述,福禄安心的高费用重疾和特疾保障,保障的病种包括了高发病种,还是比较实用的,值得点赞。
(3)两全险
太平福禄安心的两全险,包含身故保险金和满期保险金两个责任。
身故保险金,18岁前身故赔保费,18岁后身故赔%的保费;满期保险金,满期依旧生存,可以赔%的保费。不过,深蓝君还要提醒大家,“天下没有免费的午餐”,看似“稳赚不赔”的两全险,背后也有“猫腻”。
①捆绑销售后,保费明显贵了不少。
假设30岁男性投保,50万保额,交30年保到80岁:每年要交元,其中有元是两全险的费用,而重疾险只需要元,相当于多花了1倍的钱...
②重疾/身故/满期保险金,三者只能赔付其中1项。
意味着如果生了大病,理赔后,之前多交的保费都打水漂了。
③替你“保管”保费的几十年间,保险公司会将这笔钱拿去投资,获得的收益远超保费;而且,就算拿到%的保费,经过几十年的通胀,这笔钱早就不经花了...
④深蓝君建议,如果想要身故保障,可以买份定期寿险,价格不贵,赔得还是保额,比赔保费香多了。
所以,无论买什么保险,看到“两全”二字,还是要谨慎谨慎,再谨慎呀!
说完了保障,我们来总结一下它的优缺点。
三、太平福禄安心,有什么优缺点?
优点:
(1)大品牌,线下分支机构多。
(2)高发轻症全覆盖,轻症赔付力度也还可以。
(3)有高费用重疾和特疾保障,覆盖各种特殊时期/特定群体高发重疾。
(4)投保年龄广,65岁还能买。
缺点:
(1)中症赔40%保额,只赔1次,赔付不给力。
市面上大部分重疾险,中症赔60%保额,赔2次。
(2)轻症中,原位癌赔付条件较严,需达到手术标准。
(3)强行捆绑两全险,保费贵了不少。
最后,我们再通过对比,看看它的性价比如何。
四、太平福禄安心,值得买吗?
我挑选了几款热门的大公司重疾险,进行对比:
直接说结论:
对比看到,太平福禄安心保障更加全面,还能满期返还,但要注意中症赔付较少,且只能保到80岁,如果预算充足,或者给66岁以下的老人投保,可以考虑。
如果追求终身保障,国寿福也可以考虑,它除了基本的重疾+轻/中症保障,还自带特疾、身故保障,还有癌症多次赔付等实用的可选责任。相比平安福,更加全面。
不过,如果不追求大品牌、大公司,市面上还有很多优秀的重疾险,如完美人生守护、达尔文5号荣耀版、阿波罗1号等等,它们不仅保障很不错,价格也有优势,性价比更高!
详情可以查看我的另一篇文章:重疾险买哪个比较好?全网款新定义重疾险测评!
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