怎样预防儿童白癜风 https://m.39.net/baidianfeng/a_4487570.html最近，朋友L女士发来了保单，让哆啦帮她看看买得好不好。
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如下图，她买了2份平安福，总保额万，每年保费4.5万，总保费90万；
平安福，50万*2份。
我的天，花90万才买到万保额，杠杆太低了！
L女士保费那么贵，一个是年龄偏大（买的时候45岁了），二是买了个不适合她，且性价比不高的保险；
今天，哆啦就和你聊聊，L女士平安福的坑是什么，为什么不好？45岁以上的人群，怎么买保险最合适？
今天分享2个话题：
1.L女士平安福的坑是什么？
2.45岁以上的人群，应该怎么买？
N1
L女士平安福的坑是什么？
L女士，是年买的平安福，哆啦将它的保障拆分如下：
45岁女性，万保额，每年保费4.5万元。
下面具体看看，平安福的坑在哪？为什么L女士买不好？
（1）主险是寿险，若没有发生过重疾理赔，身故或全残可获赔万；
（2）附加险1是重疾险，万保额：
30种重疾，赔1次，赔%保额8种轻症，赔1次，赔20%保额
重疾和轻症都只赔1次，且轻症仅赔20%，可以说是保障非常低的，但这是年买的，6年前确实也没有太好的保险可买。
（3）附加险2是长期意外险，买了2份，共30万保额，保费元/年；
比较坑的是，仅有意外身故/残疾赔付，没有意外医疗报销的责任。
这里要给大家提个醒，没必要买长期意外险，不划算，太贵了。
小蜜蜂综合意外险，50万保额，1年保费仅需元，除了有意外身故/残疾责任外，还包含意外医疗的门诊、住院费用报销。
保障更好也更便宜，意外险大家就一年一年的买就行~
（4）附加险3是普通住院医疗险，每次住院最高可报销6万元，按80%报销，保障还行。
总体上看，这是款年的平安福，年代久远，那个时候确实买不到什么好保险。
但从这个案例里，有不少平安福的坑点，哆啦想提醒大家，尤其是45岁以上的人群需要注意：
（1）要注重杠杆，L女士花90万，才买到万保额，杠杆太低。如果把90万拿去理财，产生的收益肯定比万高，使用起来也更灵活。
年纪偏大，比如45岁以上的人群买重疾险，很容易出现交保费比保额还高的情况，即保费倒挂，大家要注意！
（2）现在买重疾险，应该跟上市场主流，买重疾、中症、轻症全面保障的，且轻症至少应赔30%以上。
（3）45岁以上人群，不建议买含身故责任的重疾险，价格贵，保障低。
L女士主险是身故赔保额的寿险，每年保费2.9万，占总保费64%，保费支出太多；
而且身故和重疾是二赔一，如果重疾理赔了，身故就不赔了，相当于每年2.9万的保费白白花了，很亏！
哆啦更建议花钱去买一款百万医疗险更好，L女士的年龄，每年保费0多元就可买到最高万的百万医疗险了，不怕生病没钱治。而且省下不少钱！
这么讲，可能大家没多大感受，下面哆啦给你提供一个45岁以上人群的最佳投保方案，你看看就知道能省多少钱了！
N2
45岁以上的人群，应该怎么买？
45岁以上人群，因为年纪较大，买重疾险费用会比较高。
建议买不含身故责任的消费型重疾险，搭配百万医疗险、意外险，若为家庭顶梁柱，可再买个定寿。
以下是哆啦给45岁女性配置的方案，大家可以参看下：
45岁女性，每年保费1.15万，就可以买到万的保障！
下面来具体说说：
（1）重疾险：30万无忧人生+20万横琴优惠宝；这两款都是目前女性买性价比很高的重疾险，都没有附加身故责任，保费元/年，非常便宜！
20年总保费18.4万，可获得50万保额，杠杆比平安福高多了！
而且重/中/轻症保障全面，赔付比例都是市场上顶级的水平，轻症40%、中症60%起赔，重疾60岁前最多可赔%；
了解更多保险详情，可查看这2篇测评文章：
◆横琴优惠宝，保障最好，但有2个缺点！
◆横琴无忧人生，赔最多，但有5个缺点！
PS：这里选择两个重疾险，是因为目前比较高性价比的重疾险，对各年龄段的最高保额有限制，所以分开买2份，凑够50万。
（2）寿险：如果是家庭顶梁柱，建议买个寿险，万保额，保至60岁，能覆盖家庭经济压力最大的时期，即便不幸倒下，也能留笔钱给家人度过难关。
定海柱1号是目前市场上最便宜的，值得推荐！
（3）百万医疗险：治疗费用实报实销，可以弥补重疾保额不够的缺陷，不怕生大病没钱治。
尊享e生，不限社保、不限疾病/意外，报销范围广，自费药、进口药都能报销，最高万报销额度，45岁仅需元就能获得万保障！
（4）意外险：小蜜蜂全年综合意外险，除了身故/残疾50万保额外，还有5万意外医疗报销额度，每天50元/住院津贴，1年保费仅元！
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总结保险
同样45岁，一个年交4.5万保费，仅有万保额；一个年交1.15万保费，可享有万保额，谁更划算一看便知！
对于45岁以上的人群，哆啦更建议挑高性价比的产品买，重疾险应优先选择消费型重疾险，不含身故责任，价格便宜，性价比高！
再搭配寿险、意外险、百万医疗险，全方位堵住风险！
以上就是哆啦对45岁以上年纪偏大人群的购买建议，老年人的参考方案，可以看这个：给父母买保险，这5套方案又好又便宜！
希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
