每逢七夕节、情人节、双旦节，保险公司会传播这样的鸡汤语录：
夫妻互保，一人出险两人豁免夫妻互保，写进合同里的爱夫妻互保，一份爱情保单，终身陪伴到老听起来很诱人，但是不是真的能省一大笔钱呢，万一离婚了又该如何处理呢？今天，我们具体来聊一聊夫妻互保，主要内容如下：
什么是夫妻互保？优点：两份保单保费豁免缺点：离婚易产生经济纠纷夫妻互保有必要吗？
一、什么是夫妻互保？
在了解夫妻互保之前，我们先要明白什么是保费豁免。
远虑君曾经在《保费豁免》这篇文章中指出，保费豁免，相当于为保单加上了“双保险”，即使投保人丧失了续保能力，保单也能继续生效。
这里，豁免的成立有两个要素：人和事故。
根据人分，可以分为投保人豁免、被保险人豁免、夫妻互保；
其中，夫妻互保，就是夫妻双方互为投被保人，即你给我投保，我给你投保，两份保单都附加上投保人豁免和被保人豁免，那么，只要有一方发生了约定的风险之一，两人后续保费都不用再交了，但是两份保单继续有效。
根据事故分，可以分为重疾豁免、轻症豁免、中症豁免、身故豁免、全残豁免。
上文说到的“约定的风险”，就是指事故，有一方一旦发生了合同规定的重疾、轻症、中症或者身故全残，那么两份保单保费免交，保障继续有效。
这里，我们看下市场上热销产品中，投保人、被保人要达到什么样的条件，才会豁免保费？
如上图，投保人豁免功能一般都是要加费的，但被保人豁免功能是大多数产品的主险中就自带的。不过，也有少部分大公司产品如平安福Ⅱ、大福星、福禄嘉倍等的主险中没有被保人豁免，需要另外加费附加，这一点大家要注意下。
也就是，如果是夫妻互保的话，对于自带被保人豁免的产品，夫妻双方的保单中都只需要附加上投保人豁免就行了。
二、夫妻互保有哪些优缺点？
从保障的角度来讲，夫妻互保能有效避免因为投保人的健康问题而导致保费无法续交，保障终止的情况，是一项非常人性化的功能。
尤其是像一些比较传统的家庭，老公是家庭的全部收入来源，一旦倒下，整个家庭就面临着崩溃。
但是这项功能也不是想加就可以加的，对投保人的身体健康有一定的要求，而且在附加之后对保额和保费都有一定的影响。
1.健康告知
如果附加投保人豁免，也是需要跟被保人一样过健康告知，身体有些毛病的投保人是没有资格投保的。
上图可以看出，投保人豁免的健康告知，询问比较详细，这在一定程度上为保险公司规避了一些风险，毕竟在夫妻互保中，倘若投保人出险，豁免的是两份保单的保费。
如果还不清楚如何进行健康告知，可以参考一下远虑君之前的文章：《「健康告知」的全部技巧，一篇文章全掌握！》
2.豁免占用保额
其实，对于保费豁免也可以这么理解，因为豁免的是剩余未交保费，故主险的保费可以看做是豁免险的保额，主险的缴费期可以看做是豁免险的缴费期间，相当于一份定期减额保险。
在某些产品中，豁免险的保额会占用主险的保额，计算公式如下：
投保人占用保额=主险保费*（缴费年限-1）
一对夫妻，C先生35岁，C太太30岁，互相给对方购买达尔文超越者，保障终身，缴费期为30年。
保单1：当C太太为C先生投保时，C太太附加了保费豁免，豁免所占保额=*（30-1）=元；保单2：当C先生为C太太投保时，由于C太太在保单1中豁免占用保额29.4万，故保单2中，C先生只能为太太最高投保20万。
很明显，不仅保额要降低，而且保单2也无法附加投保人豁免，因为C先生在保单1中购买了50万的保额，而达尔文超越者的最高保额为50万，他已经用完了所有保额，没有保额再来为他的妻子投保投保人豁免险了。
所以，针对“豁免占用保额”的产品，如果希望做到夫妻互保，远虑君建议大家选择30万左右的保额，这样才能享受到双豁免。
当然，投保人豁免占不占用保额，占用多少保额，不同保险公司的规定是不一样，需要视情况而定。
3.保费杠杆比
这里，我们来看下豁免险的保费到底是多少。上文说过，被保人豁免是很多产品自带的功能，而投保人豁免是要加费的，这部分保费不仅会受到不同产品定价的影响，而且还会受主险的保额、被保人年龄以及缴费期等因素的影响。
远虑君的建议是，选择的时候应当尽量拉长交费时间，虽然总体保费的价格变高，但是得到豁免的机会更大。
因为投保人豁免可以看作一份减额定期保险，保额随着年限的增加而降低，所以保费和保额的杠杆比会逐渐降低。
还是以上文的那对夫妻为例
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保单1的主险保费为元/年，豁免保费为.23元/年。
那么，在保单1中，保额和保费的杠杆比变化如下表所示：
从上表可以看到，缴费第1年，得到的保费与保额的杠杆比约为；到第15年，杠杆比则下降到了约为12；到了第29年，保费和保额倒挂，累计保费是保额的2倍多。
所以，建议如果需要加上投保人豁免，那么缴费期尽量长，豁免的保障期也就越长，不仅降低了每年的保费压力，而且得到豁免的几率也更大。
三、夫妻互保值得加吗？
夫妻互保有利有弊，那么市面上的产品增加了夫妻互保保费是如何变化呢？不同的年龄段，附加夫妻互保功能值得吗？
1.重疾险
我们直接说结论：
如果年龄在40岁以下，夫妻双方身体状况良好，建议附加，合计保费在1万左右，几款热门产品保费差距也不大，性价比较高，都可以选择；如果年龄超过40岁，不建议附加，40岁以上保费很高了，而且缴费期只能选择20年交，缩短了豁免的保障期限。关联阅读：《最新多次赔付型产品全面测评》
2.定期寿险
关于定寿，远虑君在《最新定寿测评》、《今年最便宜的定寿》中有过详细的测评，其中，有两款专门针对夫妻互保的定寿。
三峡人寿小两口一年期寿险：对于首次购买寿险的人群，远虑君不建议购买，因为续保是很大的问题；
华贵大麦甜蜜家夫妻版定寿：相对于夫妻双方单独去购买寿险，要便宜更多。主要特点如下：
夫妻享有独立保额，互不影响，若夫妻一方身故/全残，另一方的保障责任继续有效；如果预算充足，想要更全面的保障，可选多次赔付。一人出险，保费豁免，若夫妻一方身故/全残，不仅可以拿到理赔款，另一方的剩余保费不用交，保单继续有效；夫妻同时出险，保额为4倍的基本保额。若因为意外，夫妻双方身故，则夫妻双方分别赔2倍保额，一共4倍；便宜。
夫妻（30岁男/30岁女），万保额，保30年，30年交，每年保费元。而「大麦定寿」中，万保额，保30年，30年交，夫妻二人每年共交保费元。
也就是说，夫妻一起投保大麦甜蜜家夫妻版定寿，还能在大麦定寿的保费基础上再打个八七折。
四、离婚了，怎么办？
所有夫妻互保的保单，都有一个缺点：离婚了怎么办？
因为这些保单属于夫妻共同财产，但如果双方感情破裂，选择离婚，那么，投保人可以选择不交保费，干脆退保，返还现金价值，这样自己的保障也没有了。
离婚后，主要的处理方式有以下几种：
1.退保，平分现金价值
像重疾险、寿险等长期险，都是具有现金价值的，也就是选择退保，可以拿回一部分钱，所以离婚后申请退保，夫妻双方可以平分现金价值。
2.不退保，协商补偿一半的现金价值
如果在年纪大的时候，感情破裂，选择离婚，然后退保，这样导致的问题是重新买保险会更难，也不划算。建议夫妻双方可以协商为对方继续支付保费，如果保费已交完，那可以赔付对方一半的现金价值，保留原有的保单。
3.投保人变更
在夫妻互保的保单中，都附加了投保人豁免，此时变更投保人，就代表自动退保，部分产品能够领取现金价值。
4.受益人变更
根据《保险法司法解释三》的新规定，受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。
所以在离婚后，前妻/前夫不再是保险合同的受益人。即使没有变更受益人，发生保险事故后原配偶也无法享有任何保险金请求权。
比如C先生为妻子买了一份受益人为自己的寿险，在缴费结束之前双方感情破裂，离婚了，并且未办理受益人变更；半年后，妻子身故，这时，C先生是没有受益权的。
远虑君说
夫妻互保，本质上是避免家庭成员发生风险而无法续交保费的情况，是“保险的保险”。但这项功能也只是锦上添花，不必过度追求。如果保障方案搭配合理，确保两人的保额足够高，一样能规避风险。
如果预算充足，希望有更加全面的保障，这款产品是不错的选择；但如果预算有限，也可以选择单次重疾，不附加多次，保障够用了，价格也便宜。投保的目的是拥有充足的保额来抵御意外和疾病，如果因为纠结投保人豁免而忽略了保额，这样就本末倒置了。
