你的保险买对了吗 [复制链接]

作为一名专职律师，写这个题目时自己都觉得有点不务正业。首先申明我不是推销保险，也不为任何一家保险公司的产品做广告，只是以一个非专业人士视角将自己买保险的曲折经历写下来和大家交流，希望你们不要再走弯路。

先说说自己买保险的经历，一开始买保险是在年，孩子的舞蹈老师介绍了两款平安的保险，一款是给孩子买的平安智能星，一款是给老婆买的平安福，两款主险都附加了意外门诊，健享人生住院医疗，当时听了介绍觉得都挺好。上网一查也都是明星产品，名气大，销量高，毕竟两份保险加起来一年保费将近一万四，感觉这么高保费保障也到位了吧，从此心里踏实，以为有了保障可以一劳永逸，也没再去研究这个保险的事。直到有一次，孩子住院做了一个小手术，花费了一万多，最后报销了5千多，当时觉得挺纳闷，这么高的保费怎么才报这么点，打电话一问才知道，我们买的主险是重疾险，住院医疗的健享人生是附加险，两份也才有的保额，而且不包含手术费用。但是重疾险的好处是得了重疾，一次给付20万，这个钱是额外补偿的，不影响正常的应有的医疗费的报销。

到这里我才意识到我买的保险可能不太合理，于是作为律师的我开始花了一个月时间研究具体的保险产品，还咨询了很多做保险的朋友和各个级别的保险代理。发现买保险真的很有学问，保险怎么买具体到每个人是因人而异的，但是总的原则是不变的，下面简单的说说个人家庭如何配置保险比较合理。

首先每一个保险产品都是一份保障，只要经济实力允许，买的都是保障，不存在被骗的说法，但是我们选择保险是有一定原则和顺序的，我们买保险之前首先应该分析被保险人的自身状况，包括有无社保及报销比例，得重病的经济应对能力，自身身体状况，家庭收入等因素。

具体报选购保险产品时，我个人认为，应遵循以下原则。

一是重保障，轻理财

很多保险产品打着理财收益，教育储备金，养老金等卖点，其实你要是具体看条款，会发现，获得理财收益的代价是降低了保障。这也是很多人容易忽略的问题，我的建议是保险就是保险，一定要注重保障条款，尽量不要买理财型的保险。

二是先大人，后小孩

很多人会觉得孩子是家里的宝贝，买保险要先给孩子买，其实这是不合理的配置方式，一方面大人是家里的顶梁柱，保险要优先保障大人，保障大人就是优先保障整个家庭。另一方面，孩子处于生长发育阶段，得各种疾病特别是罹患重病绝症的概率远远低于大人，特别是40岁以上的成人，所以保险要优先保障大人，特别是重疾险，要优先给承担家庭主要收入来源的顶梁柱买。

三是先医疗，后重疾

在市面销售的主要险种里，百万医疗和重疾险是两个大类，但是你们可能会发现，保险销售往往会给你推销昂贵的重疾险，一年大几千到一两万的保费，诱惑就是你一旦得了重疾，一次性赔付几十万。而作为医保重要补充的百万医疗险，每年只要几百块的保费，他们从来不会推荐你买。这里面有两个原因，一个是百万医疗险是消费型电子险，网上购买，销售人员没有任何提成，另一个原因是重疾险提成高，一般的重疾险，销售人员前三年都有不同比例的佣金提成。这就是为什么很多人听了销售的建议买了上万的重疾险，而没有买几百块的百万医疗。其实百万医疗有多有用，你只要知道所有的百万医疗基本都是医保不予报销的部分他全报，包括医保范围外的进口药，昂贵的靶向药，有的还包括质子重离子和出境医疗和。当然还有医药费垫付。重点就是：全报，全报，全报，重要的是说三遍，关键是很便宜，只要一年几百块。

至于重疾险，说得直白一点就是一种对赌，那是一种额外的给付，补偿性的，一次性给几十万，不影响正常报销，这个就是你赚的。话说回来，谁买保险是为了赚钱呢，能让我有钱看病就可以了，这就是保障的最基本要求。但是重疾险作为一种补偿，对于家里的顶梁柱罹患重病来说有个重要的作用就是可以弥补病重期间家庭收入的缺口，所以，重疾险在经济实力允许的情况下，在已经购买了百万医疗的基础上，可以购买，是一份不错的保障，就是性价比低了点，因为他实在是太贵了。

既然说了百万医疗这么好，那我们都买百万医疗好了，谁还买其他的呢。这里我就来说说百万医疗的选购，市面上百万医疗险很多，选购时要注意哪些重点呢？

第一个，看保障全不全

目前几乎所有的百万医疗险都能做到医保%报销，不同的是有无特殊门诊，医疗垫付，靶向药报销，质子重离子的报销比例等等，个人根据自己需求选购，这点没有太大问题。

第二，看有无保证续保

因为百万医疗险是消费型电子险，保险期间一年，而且大部分医疗险首次投保年龄不能超过60岁，一旦年纪大了不能续保又不能买其他的保险就麻烦了，所以有没有保证续保是非常重要的一个考虑因素。

第三，看免赔额多少

一般的医疗险都有免赔额，一般是2万，就是说医保以外的自付部分要超过2万的才给保险，市面的一些不错的产品是没有免赔额或者免赔额较低，也有的是6年共享1万免赔额，也有的是癌症享受0免赔额，具体看自己需要选购。

第四，看保费是否固定，及保费的增幅

市面上的百万医疗险，在50岁之前费用都差不多，但是这里有两个注意点，一是有无保费固定的保证，而是保费随年龄的增幅，因为有的保险50岁缴费跟别的差不多，但是60岁或是65，70以后保费高的离谱。这个都是我们要注意的。

第五，有无智能核保

百万医疗险都是网上销售，很多带病投保人或者有过一些疾病的门诊或住院记录的，在购买保险时就不确定自己能不能购买，这个时候智能核保就很重要，能免去因违反健康告知义务而遭保险公司拒赔的风险。

最后说说60岁以上老人怎样选购保险。

60岁以上老人可供选择的保险并不是很多，特别是重疾险，及时有也是很不划算，有的甚至出现保费和保险金倒挂的情况，在这里，我不推荐60岁以上老人购买重疾险。60岁以上老人可以选择一款百万医疗险，现在市面上有4-5款百万医疗险是首次投保年龄放宽到65岁，这种情况就要抓住机会赶紧买上，但是并不是所有老人都能幸运的买上百万医疗，因为几乎所有的百万医疗都有较为严格的健康告知要求，比如很多老人有高血压2级（高压，低压）的就不能买百万医疗险，或者65以上的老人也基本买不到百万医疗险了，这种情况，可以考虑老人防癌险，费用和百万医疗差不多，就是保障范围少一点，只保障癌症，聊胜于无，能买就买吧，毕竟老年人得大病特别是罹患癌症的风险真的很高。

以上是我作为一个非保险专业人士总结的保险选购心得，希望能对你有所帮助，另外，如果你在保险的理赔过程中有什么疑问或纠纷，欢迎咨询。