重疾险是刚需吗？
从重疾险的功能来看，超哥觉得不是。因为重疾险是对重疾后无法继续工作的收入损失补偿，本质上解决的是短期内现金流受损的问题
这样理解的话，有两类人是不需要重疾险的：不以工薪收入为主要来源的人，比如家里有矿或者几套房的人；另外一种就是没有收入来源的人，生病了以后，更需要解决的是对大额医疗费的报销，需要的是医疗险
以孩子为例，给孩子配置了意外险和医疗险是否就够了呢？理论上是，但是从现实的家庭情况来考虑，孩子发生了重疾后，父母中的一方或者双方，大多数会选择辞掉工作陪伴孩子一起度过这个难关的对吗？所以本质上也是对父母收入的一种补偿
既然重疾不一定是刚需，那么多次赔付的重疾有什么意义呢？
超哥认为有两个角度来理解：一方面，在发生重疾后，对保险的渴求度是很高的，心理需求要满足。另一方面，同等保费的情况下，重疾赔付2次的产品，不仅可以解决上述的需求，还可以解决重疾后买不到保险的困境
如果一款多次赔付的重疾险，赔付的规则不仅很苛刻，保费也不便宜，其实就已经脱离了客户的实际需求了。在这方面，新华人寿的多倍保A1就是其中之一
新华多倍保（A1）版详细的保障责任见下图整理：
超哥介绍：
新华人寿的多倍保A1是一款重疾多次赔付的产品，恶性肿瘤单独分组，从重疾的保障分层来看，属于第三档癌症单独分组的产品
多倍保A1的分组设置相对比较特殊，第一次看的朋友很容易绕晕，这里简单解释一下：
重疾88种疾病，轻症50种疾病，重疾与轻症按照对应关系，同属于5组疾病，共用该组的限额
其中，第一组赔付限额为%的基本保额，即第一组重疾最多可以赔付3次；第二至第五组别，分别赔付%的保额，即每组的重疾最多可以赔付1次。
轻症赔付次数和限额，以该组别的最高限额为限
超哥带你避坑
缺点一：赔付规则的苛刻
轻症与重疾、身故保额共享恶性肿瘤多次赔付，理赔条件并不宽松重疾多次赔付，在85岁有可能会终止
轻症与重疾、身故保额共享
国内绝大多数的重疾险，轻症或者中症赔付后，对重疾和身故保额是没有影响的
多倍保这款产品由于是借鉴了港险的特点，轻症赔付后，再赔付该组内的重疾和身故责任时，都需要扣减掉已经赔过的轻症保额
举个例子来说，一个30岁男性买了多倍保A万的保额，45岁的时候发生了不典型心梗，赔付了10万。后期如果发生了同组内的急性心梗重疾、冠状动搭桥手术以及身故责任，都只能获得到40万的理赔
而其他绝大多数的重疾险，无论前面发生的轻症是否有关联，发生了后面三种情况，都是赔付50万的
恶性肿瘤多次赔付，理赔条件并不宽松
随着重疾多次赔付产品的流行，恶性肿瘤这种容易复发和转移的疾病风险也受到了重视，越来越多的公司开始把恶性肿瘤额多次赔付作为卖点来吸引客户
关于恶性肿瘤的多次赔付有两个重要指标：间隔期和赔付条件
恶性肿瘤在第三年转移和复发的概率在80%左右，第5年就降低到10%左右，因此间隔期3年一定是比5年更有意义的
其次，关于恶性肿瘤多次赔付的条件有四种：持续、复发、新增、转移
以上两种理赔，都很容易被保险公司拿来做文章
其中多倍保A1就属于第二种上，因为它要求必须是第一次恶性肿瘤完全治愈后，才能得到赔付
完全治愈，可能性有多高呢？是不是相当于5年后了。。
5年后有没有意义呢？超哥看到一份友邦的话术，觉得也有一部分道理，和大家分享一下：
重疾多次赔付，在85岁有可能会终止
如果说前两个条件影响的是单项责任的赔付，那么第三个条件会影响到合同的继续生效
多倍保的条款里规定了，85岁之前理赔的金额达到或者超过额基本保额，合同也就终止了
等于是在说，如果在85岁前发生过一次重疾理赔，那么85岁保单周日的时候合同也就终止了。本来是一份保障到终身的合同，如果触发了这个条件，就变成了一份定期的重疾险
这么奇葩的设置，超哥也是服了。。
缺点二：华丽的保障背后，是高企的保费
开头说过，重疾多次赔付的意义是相对的，如果付出了过高的保费，保障再华丽，其实是在脱离客户选择保险的意义
以30岁的男性举例，投保50万的多倍保A1，附加了轻症豁免，20年缴费期每年的保费是元
与平安福对比，附加了成人恶性肿瘤后，保费是元
与友邦全佑惠享（）对比，附加了爱无忧后，25年缴费期每年保费元
与光大永明的嘉多保相比，附加了恶性肿瘤多次赔付，保费只有元
就连平安福都甘拜下风了，嘉多保更是不必多说，唯有友邦可以一战
超哥带你飞
优点一：等待期内发生轻症，责任除外，合同继续有效
虽然多倍保A1是有上面的几个缺点，但是也并不是一无是处
在轻症的等待期条款方面，还是比较人性化的。等待期内确诊了合同中约定的轻症，轻症责任除外，合同可以继续有效
优点二：10种特定的疾病，额外赔付50%保额
老版的多倍保里特定疾病只有6种，赔付比例也只有20%。升级之后的A1版，特定疾病的病种增加了4种高发的疾病，赔付比例也增加到了50%，这项责任其实还是不错的，只不过在价格的影响下，这个亮点还不足以支撑选择它的理由
优点三：间隔期的缩短
升级后的多倍保A1在两个地方的等待期缩短了：恶性肿瘤多次赔付的等待期、第一组和第四组之间的间隔期
老版的多倍保，在两个地方都是5年等待期。新版的A1，前者只有3年，虽然上述分析过，算不上明显的优势，但是确实有优化了
后者的等待期由原来的5年，缩短到了只有1年，虽然和其他重疾比起来还是有点距离，但是也不算是一种硬伤了
超哥点评
其实老版的多倍保有一个最大的亮点在于保单生效的前十年内，重疾和身故保额增加50%。升级之后把这个最大的亮点去掉后，优化的细节支撑不起这款产品高企的保费了。超哥觉得这款产品升级的不是地方，没有把主要的亮点给凸显出来，最后糟蹋了这款特殊的产品
以满分10分来打分，超哥从三个维度的打分以及综合的推荐指数给你作为参考
保障得分：4.5分
价格得分：2分
服务得分：7分
推荐指数（满分五颗星）
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