保险业务员队伍规模庞大，全国超过万；人员层次参差不齐，从初中文化到博士学历均有。消费者究竟该如何判断业务员是否专业呢？作者认为你如果碰到持有以下两种说法的业务员，就要多长个心眼了。一种业务员不断强调重疾险的病种数量，并且以此作为一个大卖点；另一种业务员告诉你只要得了病，保险公司就会赔，你就可以拿着这笔钱治病了。这两种业务员要么是培训不到位，不专业；要么是，为了成交不讲原则，更要小心。为什么这么说？下文作者将详细介绍。
01过度强调重疾险的病种数量意义不大
顾名思义，重疾即重大疾病，指的是那些病情严重、治疗花费巨大、且相对不易治愈的疾病，往往会在一段时间内严重影响患者和其家庭的正常工作生活，如恶性肿瘤、重大器官移植等。
年以前，保险行业并没有关于重疾险病种的统一标准，各家公司重疾险中重疾的数量、定义和理赔条件等内容之间存在较大的差异，消费者选择困难。这也是保险行业混乱的一种表现。
因友邦的理赔诉讼事件，中国保险行业协会联合中国医师协会于年4月3日宣布推出《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一规范了最高发的25种重疾的定义、理赔条件甚至合同书写方式，并要求重疾险必须包含25种重疾中的前6种，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病；余下的19种为可选疾病，各家公司可以根据情况自行进行调整。
目前，各家公司的重疾险的病种基本都是在这25种重疾的基础上，自行定义其他疾病，包括理赔条件。例如，针对25种重疾之外的几种相同疾病，一家公司将之作为少儿高发重疾单独分类，按基本保额的20%赔付；另一家公司则未单独分类，按基本保额的的%赔付。
为什么强调重疾险病种的数量意义不大呢？行业理赔数据显示，在所有重大疾病理赔中，恶性肿瘤这1种疾病的占比就高达60%以上；必须包含的6种重疾占比超过80%；统一规范的25种重疾占比高达95%。因此重疾险的病种数量尽管越多越好，但其边际效应却是大打折扣。另外，很多时候一种重疾在不同的保险公司还会被拆分成多个不同的病种，以增加病种的数量。
02重疾险得病就赔只是三种理赔条件之一
实际上，重疾险在以下三种情况下会发生理赔：一是确诊；二是实施约定手术或治疗；三是达到约定状态。因此“得病就赔，能够解决治病花费问题”的说法非常不专业，因为还存在其他两种可能性。年引发热议的“平安福拒赔心脏支架获得法院支持的事件”就是因为心脏支架不属于“平安福”这款重疾险的合同保障范围。“平安福”合同条款以实施约定手术作为理赔条件，患者必须进行开胸手术，才有可能获得理赔。如果以实施某种手术或者达到约定状态作为理赔条件的话，消费者不见得能够把保险公司的理赔金用于治病，还是需要有一定的垫付。25种高发重疾的赔付条件详见下表。
综上，为了更好地制定适合自己的保险方案，选择合适的保险产品，消费者有必要了解一些基本的保险知识，擦亮双眼，挑选专业的代理人。