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、返还型产品(即两全险)
相信买过保险的朋友都知道有这样的产品，宣传的“有事赔钱，没事返钱，就相当于你把钱放在保险公司，有保障的同时，到期还可以把钱拿回来，没有损失。”真的是这么好，没有损失吗？
我们来细细看下。这类产品不论是重疾险+返还还是意外险+返还，都是在一定的期限后，保障结束把本金返还给你，有的会多加一点利息。
通常保障期在二三十年甚至三十年以上才返还，打比方你现在30岁，等到65岁返还，是保费拿回来了，但同时你要考虑65岁拿回来的钱是不是还是跟30岁时候的钱一样的价值，时间和通货膨胀的概念大家都知道，三十年前的万元户跟今天的万元户完全没有可比性，这时候你还会觉得返钱的保险很划算吗？
因为带了返还，所以保险公司在这类产品的定价上要远远高于消费型产品，然后保险公司拿着你多交的这些钱去投资赚钱，等到二三十年后才把本金或者加一点点利息返给你。
如果同样的保障责任你买的消费型，然后把省下的钱拿去理财，哪怕放银行存定期，到了那个时候拿到的钱都远比保险公司返给你的多的多。
俗话说羊毛出在羊身上，所以不要以为买返还型自己占了大便宜，却不知道是吃了大亏。
道理说太多，有的人仍然不以为然，那我们还是用数据来说话。
返还型意外险—安心百分百，30岁男性万保额，年交，交15年，到75岁返还所交保费。
看起来很美好对不对，有钱赔钱，没事返钱。就相当于把钱存在银行了，拿那点利息换来了万的保障，很值对吗？
而同样万的保额，消费型产品只需要/年，那我们来算下分别购买两种产品到75岁能拿到多少钱。
第一种，每年元，交15年，共交元，到75周岁返还元。
第二种，每年元，交15年，共交元，每年省下元，拿去定投15年，我们也不看多高的收益，就按3%算，元定投15年，得到.29元。
后面还需要交30年，*30=元，我们也不每年拿了，就直接从.29里减掉，剩下.29以3%的收益复利计算，到75周岁得到.25元。
看到了吗？朋友们，我们仅仅以3%的收益算，消费型产品就比返还型产品多得到元的收益，如果你有很好的理财方式，得到的收益更高。
而且安心百分百还只能保意外身故和全残，不包括意外医疗，也就是说“不死不残不赔”。
所以不要再以为带返还的产品就是划算的，划不划算，你算算就知道了。
不要再薅自己身上到羊毛去帮保险公司织毛衣了好吗？
返还型重疾险，熟知的有福满分，爱满分，少儿超能保，全能宝贝，常青树等。
返还型意外险：百万任我行、百万如意行、安心百分百等
、重疾险+终身寿险
很多朋友买的重疾险都是重疾和终身寿险的捆绑型产品，如果不清楚自己买的是什么样的，可以翻开保单看下主险是不是保障终身的寿险，而重疾险只是附加险。
可能你当初买保险是想买重疾险，但是还是被推荐了这种捆绑终身寿的产品，同时代理人可能告诉你说这种保险保障全面，得大病了可以赔钱，以后身故了还可以留笔钱给孩子。
但是殊不知这种产品形态下有个大坑，就是寿险和重疾险是共用保额的，但保费却是交了两份，花两份钱买了一份保额。
比如说寿险是31万的保额，重疾是30万，那如果重疾赔完30万后，寿险保额相应减少，也就是31-30=1万，你以为以后人不在了可以留31万给孩子，但其实只剩下1万。
而这往往是代理人不会告诉你的，因为如果说了你肯定不会买的对吧？花了两份钱却只得到一份保额，你说划算吗？但是通常对于你来说不划算的产品，对保险公司却是利润空间很大的产品，保险公司为了促销会给出很多销售政策，进而代理人也很愿意给你推荐。
这种产品的代表作相信大家都不陌生，如平安福，大小福星，国寿福，金福人生，惠健康等等。
以某福为例，30岁男性，30万保额，交30年保终身，年交保费；同样的情况，单独的重疾险只需要元，保费贵了将近60％。
、万能险
万能险是我特别不推荐的一个险种，但也是让很多客户掉坑的一个产品。名字听起来很万能，但其实万万不能。
它就是很多代理人口中那个既有保障又有收益，既保大病还保身故，还可以加意外医疗，那个所谓的保障特别全面的保险。
其实万能险有两个账户，一个是保障账户，一个是投资账户，不管是每年交的保费还是后期追加的保费都需要扣除初始费用和保障成本，只要交保费就要扣，如果后期不交保费了，保障成本则会从投资账户里扣除，直到账户扣完合同终止。
同时万能险的收益并没有你想像的那么高，真正写进合同里的只有一个很低的保证利率，保证利率之上的投资收益是不确定的。
虽然可以部分领取，但领取后账户价值会减少，保额也会随之减少。
有重疾保障，但赔完重疾后账户价值和定寿保额都会按比例减少，并且重疾种类很少，一般为40多种，保障很弱，现在纯重疾一般都保障多种，还有轻症中症保障。
以智悦人生举例，写进合同里的保证利率只有1.75％，初始费用前五年的扣费比例为保费的50％/25％/15％/10％/10％，第六年以后是每年5％。除此之外还需要扣除保障成本，账户价值扣完，合同终止。
所以万能险看起来有保障，又有收益，但其实保障没做好，收益也很一般，非常坑的一个产品。
.分红险
分红险的分红取决于保险公司的经营状况，分红不确定，也是没法写到合同里面的。
代理人演示的时候一般会选择年利率为6％的高档收益演示，所以不能光看演示列表就决定要不要买，只有合同上白纸黑字写的才算数。
保障虽有，但保障性很低，分红不确定，保额低，保费却很高，对于普通家庭来说还是不要碰的好。
以金佑人生举例，一款带分红的捆绑终身寿险的重疾险，一听这个类型就知道很贵。
我们用数据说话，30岁男性保额30万，20年交保终身，年交保费，而现在市面上性价比高的重疾险，同等条件下年交保费仅需要元，而金佑人生的保费贵了将近三倍。
保险姓保，要保障优先，所以不要为了所谓的那一丢丢分红，而捡了芝麻丢了西瓜。
这四种类型的保险是坑了最多人的险种，希望能给大家一点帮助。
保险很重要，但不要轻易下手，多对比，多学习，才能不花冤枉钱。保险并不是越贵越好，而我们要选对的不选贵的。
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