大家好，我是探长J，一个带你看清保险真相的人，今天我们来讲一下，。
平安福这款产品大家都应该有所耳闻了，平安人寿的拳头产品，也是互联网上被抨击的最猛烈的产品。
原因嘛，很简单：
①产品名气大②产品瑕疵多
目标又大，又是个软柿子，不怼你怼谁？
平安福从年一路被人骂到了年，幡然醒悟，通过年的先后两次升级将自己最大的3个bug给修复了：
修改了重疾险等待期内出险退现价的坑：
等待期简单理解就是今天签合同，3个月后保障才生效，这三个月内发生事故，不进行理赔。
一般情况下，等待期内出险保险公司都会解除合同，退还所交保费，但是平安福就很过分了，只退还当年保费的20%左右。
这一设定被人诟病良久，直到修改了此条款，将等待期内出险改为退还保费。
修改了缺乏高发轻症、捆绑长期意外险的坑：
之前的版本，一直缺乏不典型心梗、冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥术、轻微脑中风后遗症等高发轻症，导致了一定的理赔纠纷。
同时捆绑销售低性价比的长期意外险，致使平安福的保费一直居高不下。
版增加了相应的高发轻症，同时不再强制要求购买意外险，补全了保障，降低了价格。
两次颇有看点的升级，修复了平安福最为致命的几个BUG，至此，平安福责任上的硬伤已经没有了，只剩下几个槽点：
①强制捆绑身故责任，捆绑销售；②轻症赔付比例仅20%，低于市场优秀水平（30%~60%）；③附加险的实用性或性价比较低（条件严苛的多次防癌，价格昂贵的长期意外等）；④价格贵（比同类产品贵30%）
上述的槽点不算硬伤，而是平安福和目前市场上优秀产品的差别，是平安福需要奋起直追的地方。
年的两次升级很给力，那么20年的首次升级怎么样呢？我们一起来看一下。
1、升级了什么？
先说结论，相比于，改动了两个地方：
①应监管要求，主险从寿险变成了重疾险②微调了价格
先说第一点，第一点变化应对的是监管于19年11月发布的《健康保险管理办法》，办法要求健康险（重疾险、医疗险）不得强制捆绑销售。
平安福本来是捆绑销售的组合型产品，这次也就应监管要求改版，直接将主险做成了重疾险。
这个变化给我们带来的影响就是——没有任何影响。
（注：标红价格出现保费倒挂的情况）
升级后的，虽然主险责任从寿险变成了重疾险，但是保障是没有发生任何变化的：
依然是1+1+N（必选身故责任+必选重疾责任+N个可选附加险）的产品形态。
身故责任和重疾责任依然捆绑在一起，共用保额。
突然觉得监管就是个一直被套路的老实人：
要求年金险禁止附加万能险，保险公司研发出来了“双主险”的套路；
要求一年期医疗险明确停售风险，保险公司做出来了“特别约定”的套路；
要求健康险不得捆绑销售，保险公司直接把重疾责任和身故责任做到了一起。
好了，责任没变化，那价格方面呢？
我们对新旧两款平安福做了全面的对比，无论是男性还是女性，在任何年纪，新版的相比旧版本的要便宜一些。
男性价格平均降幅在2%，相当于每10万保额便宜了50块钱；女性价格的平均降幅接近4%，相当于每10万保额便宜了块钱
（注：标红价格出现保费倒挂情况）
说实话这个降价幅度真的是，毫无吸引力。
我们拿责任和平安福20相似的几款产品做对比，同样是50万保额，保重疾和身故，30年交费，保终身。
三峡人寿的价格是元，比便宜33%，便宜元；
国富人寿的价格是元，比便宜31%，便宜元；
而，只比便宜2%，便宜元。
看到这个降幅，让我想起了兰博基尼的5元代金券。
毫无疑问，责任无变化，价格象征性的下调一下。
平安福20的这次升级极为潦草，让人觉得它并没有做好升级的准备，只是为了应付监管，象征性的做做样子，改改条款而已。
2、要不要买？
好的，吐槽完平安福的这次升级，我们回到那个老生常谈的话题，要不要买平安福？
平安福的优势很明显：
①大礼包型的产品，除了必选的重疾责任和身故责任之外，可以附加N种附加险，意外险、医疗险、特定疾病、癌症多次赔付一网打尽。②大品牌，买起来安心，服务也好。
缺点也同样明显：
①必选责任溢价较高。②可选责任实用性一般或者性价比较低。
综合看起来，如果你是一个预算比较充裕（个人买保险的预算接近两万），年龄小于35岁，热衷于大品牌，不想在购买保险上花费太多精力的人，那么我推荐你购买。
你将获得一键式购物体验；
较全面的保障范围；
以及平安优质的服务。
但如果你达不到上述的全部要求，那我建议你慎重考虑。
如果你用来买保险的预算不多，不太建议买。
预算不足的话你是享受不到一键式购买的快乐的，而且相反，你要不停的做减法，要么放弃保障的全面性，要么降低保额，哪一个都不是好选择。
如果你的年龄大于35岁，不太建议购买。
35岁以上购买平安福很容易造成保费倒挂的情况，我们以35岁成年50万保额，30年交，仅配置了主险+豁免+长期意外为例：
30年的总保费是49.84万元，而我们的保额也才50万。
随便再配置点附加险，保费就超过保额了，所以对于年龄比较大的用户，选择价格更便宜一些的产品更合适。
如果你愿意在挑选保险上花费一些精力，那就更没有必要买，我们完全可以通过组合购买的方式选择到更好的产品。
总之，要不要买，要看自身情况：
钱又多，时间又紧张，直接买了没毛病。
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