买保险不知道怎么选，是很多人的困惑。
这个困惑其实来自三方面，一是线上线下花式推销的保险产品让人心存疑虑；二是大部分人对市面上的产品全貌没有概念；三是对产品的优点和缺陷不了解，所以更不知道什么适合自己。
最近，中再寿险（中国人寿再保险有限责任公司）发布的一份报告《中再寿险-年人身险产品研究报告》（下称报告），把上面几个容易引起困惑的地方讲清楚了，也较为适合普通消费者阅读。
再保险是保险中的保险,因为他们要承接众多保险公司进行风险转嫁过来的业务，所以要在第一时间把保险公司的保单责任包扒开看一看，自然就对保险公司的产品特点、发展趋势，风险情况摸得比较透，可谓是内行看门道。如果说保险公司长在平原上，那再保险公司就是站在山上，从山上看山下，看到的东西自然更多、更全面。
保险产品里，健康险的条款最复杂，健康险里最主要、也是最难选的就是重疾险和医疗险。下面就这两类险种进行展开介绍。
重疾险：看病种、轻症及赔付次数
1，当前主流的重疾险是什么形态？
普通型终身重疾附带轻症多次赔付是市场上最主流的重疾险架构。比拼重疾和轻症的病种数量、患轻症后的理赔比例、赔付多少次，是各保险公司主要竞争点。
报告分析了当前市场上主要的几款重疾险。以平安福为例,近期平安福进行了两次升级:第一次升级是在年11月,平安福升级到款,升级点在于增加了重疾和轻症的病种数量;第二次升级是在年7月,平安福升级到款II代,针对市场长期以来有争议的两个点做了升级:加入了轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术等高发轻症；和附加长期意外险解绑,附加长期意外险变成了可选附加险。
和平安福类似,其他市场主流重疾品牌线的升级也是集中在轻症责任的设计上:国寿福臻享版将前代产品的轻症赔付次数由1次增加到3次；华夏常青树多倍版2.0相比前代产品,将轻症二三次赔付的比例由统一30%提升至35%、40%；太平福禄康瑞升级为福禄嘉倍,轻症二三次赔付比例由统一20%提升到了40%和60%。
2，为什么好产品总是以附加险形式出现？
源自“以附促主”的销售策略。自年底以来,“以附促主”的销售模式在重疾险市场出现并普及开来,代表公司包括新华、平安、太平等。组合方式通常为“重疾主险+附加健康险”，附加健康险以特定疾病产品居多,碎片化的保障责任容易切中客户痛点,满足其个性化的保障需求,且价格低廉。
以附促主的典型产品组合，如新华人寿在去年底推出首款针对心脑血管疾病的专项保障产品“附加特定心脑血管疾病保险”,覆盖了33种高发的心脑血管轻重症疾病。该产品作为附加险,要求必须与主险绑定销售,新华主推的三种组合计划包括:搭配防癌险的“康爱护心保”,搭配健康险且回馈老客户的“健康无忧保”,以及搭配年金险的“盛世惠心保”。
平安在年推出的以附促主的附加险产品主要有三款,均为特定疾病保险,分别是:附加白血病疾病保险、附加心脑血管疾病保险和附加肝肾疾病保险。
太平人寿以附促主的策略通过“共享荣耀”系列实现,该系列包括三款产品:特定心脑血管疾病保险、长期护理保险和附加多次给付重疾险。特定心脑血管疾病保险,要求必须与重疾险搭配销售；长期护理保险要求与重疾险或年金险或指定的分红两全险搭配销售；附加多次给付重疾险,搭配销售的主险限定为福禄康瑞或福禄康瑞。
3，主流重疾险的升级方向如何？
年重疾险升级的几个趋势有轻症责任的升级、重疾多次给付的升级、失能/护理型重疾。
年大型险企重疾险的升级点均围绕轻症责任展开。以友邦全佑惠享为例,该产品的主要升级点:
(1)轻症种类从30种升级至60种;
(2)轻症最高赔付从3次变成7次;
(3)轻症给付金额随给付次数递增,七次的给付比例分别为20%、20%、30%、30%、50%、50%、50%;
(4)轻症保障取消75岁限制,延长至终身;
(5)轻症多次给付从分组变成不分组。
平安福款II代增加了几种高发轻症；国寿福臻享版增加了轻症多次给付责任；华夏常青树多倍版2.0和太平福禄嘉倍提高了轻症多次赔付的给付比例。
华夏人寿在年推出了华夏福加倍版重疾,该产品为目前市场上赔付次数最多的重疾险,理论上可赔付次。
重疾赔付额度随给付次数递增,是近年来在包含重疾多次给付责任产品中一个新趋势,例如首次重疾赔付%基本保额,之后的重疾赔付逐次等额递增10%。采用这种设计的产品包括:复星保德信星满意、天安健康源悦享、光大永明超级玛丽多倍版等。有些产品多次给付保额的增加比例随给付次数而加速递增,如百年康倍保,重疾可赔3次,赔付额度分别为%、%和%的基本保额。
失能和护理型重疾在近年受到消费者的