欢迎来到精算盘投保微课堂。
该栏目的推出，源于我们在为客户的答疑解惑中发现，很多人想买保险，却不知从何入手。因此，徐老师将分享我们团队的实操经验，帮助更多朋友了解投保知识。多一分收获，少一段弯路。
本期分享主要围绕保险产品的“等待期”。
大家可别小看这三个字，只要你想买保险，就绕不开与之相关的一系列问题。
通过此文你将了解以下内容：
什么是等待期？等待期内体检异常，怎么办？等待期内出险，合同终止吗？1.什么是等待期？
几乎每天，徐老师都会接到这样的问题：
“徐老师，我刚买好保险，体检查出有些异常，要不要去和保险公司说一下？”
“徐老师，我想置换一下平安福，应该是先退平安福呢，还是先买新的保险？”
其实，这些问题都和今天说的“等待期”有密切关系。
所以如果你还不清楚“等待期”是啥，那必须得先补一下课。
什么是等待期？等待期，指合同生效最初一段时间，通常不超过天，由于疾病导致的保险事故，保险公司不予赔偿。
等待期的具体天数，在合同中有明确的约定，重疾险、医疗险、寿险产品的等待期时间通常为30-天。
例如：昆仑健康保2.0重疾险，等待期为90天。
买了昆仑健康保2.0，10天后由于意外导致双目失明（重疾），可以获得%保额赔付；但如果因疾病导致双目失明，仅退还保费，合同终止。
可能有人会问，保险公司为啥要设立等待期呢？
其实是为了防止带病投保。
今天投保，明天就出险，显然损害保险公司和其他健康消费者的权益。
但如果等待期太长，也不利于消费者正常索赔。
所以，银保监会规定，等待期不超过天。
2.等待期内体检异常，要告知吗
等待期内体检异常，需要主动告知保险公司吗？
这个答案相信很多消费者都不了解。
在此，徐老师举2个简单例子。
某女士买了重疾险，等待期90天，结果10天后体检不幸查出乳腺结节，她该将这一结果告诉保险公司吗？
权威解答：不需要！
根据《保险法》第16条规定，订立保险合同，保险人（保险公司）就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
因此，投保告知仅限于购买保险时（订立保险合同），合同成立后消费者无需做任何告知。
再举个极端点的例子，某人买了阳光麦满分定期寿险，等待期为60天。保单生效后第2天，他体检发现血液指标异常，一周后确诊白血病。
此时，没有必要通知保险公司！！！
如果到了第61天身故，他可以获赔%保额。
所以大家记住：只需在购买保险时履行如实告知义务。等待期内体检异常，不必联系保险公司。
3.等待期内出险，合同终止吗？
如果买完保险就查出大病，合同会终止吗？
这个问题要答好，还真是需要分类回答。
百万医疗险
以百万医疗险为例，等待期为30天。
一周后单位组织体检，怀疑乳腺癌。
二周后确诊，那么保单是否失效呢？
对于大部分百万医疗险，保险合同仍然有效，但是乳腺癌以及转移复发的治疗费用无法报销。
重疾险
买了重疾险，等待期内查出乳腺癌，仅退还所交保费，保险合同大多被终止。
根据重疾保险条款，90天等待期内确诊重疾，无息退还保费，合同终止。
定期寿险
定寿保险责任为身故，通常包括全残。
如果等待期内，因病身故/全残，与重疾险类似，仅退还保费。
需要注意：等待期内患重疾，过了等待期后身故，依然可以获赔%保额。
4.精算师寄语
今天这堂课说了那么多干货，最后我简要总结3点：
1.健康险、寿险通常有30-天等待期
2.等待期内体检异常，无需健康告知，不属于如实告知范畴
3.等待期内出险，医疗险通常不报销该种疾病治疗费用，重疾险通常退还保费，合同终止
本文作者：徐老师，拥有超过16年的中国和亚太地区保险工作经验，负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作，为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余，为上千家庭提供个性化的互联网保险解决方案。
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