今天我们来点实际的，给大家分享一个保险规划案例，让大家看看专业的保险规划师，是如何为家庭优化配置方案的。
大家可以趁机偷偷师，将来给自己配置的时候，也能配置得更合理一些~
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收集家庭财务信息
家庭保障规划的过程其实跟我们平时生病看医生是类似的，看医生是：
而保障规划是：
小金这次要分享的案例主人公，是位来自青岛的单亲妈妈，林女士，38岁，目前抚养一个2岁的女儿，小名叫小甜。（均为化名）
个人年收入在17万左右，目前没有房贷车贷等负债，手上的流动资产差不多有个30万左右。
父母健在，均已退休，有稳定的退休金，不用自己操心。
目前林女士和女儿小甜，除了国家医保之外，还有两份商业保险。
一份是早年跟朋友买的少儿平安福，被保人是小甜，重疾保额有40万,并附加了癌症多次赔付、长期意外和一个小额医疗险，看得出是位爱子心切的妈妈。
另一份是给自己买的智盈人生，重疾保额为10万，附加了2份小额医疗险。
两个人的保单加起来，一年要交两万多的保费，表示挺吃力的。
偶然间看到了小宝的文章，林女士感觉自己还可以被抢救一下，所以赶紧找了小金这条龙来帮忙。
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分析并量化保障缺口
这次要规划的家庭成员不多，只有林女士和女儿小甜，我们顺着小金的思路，分别看看她们娘俩的保障缺口。
林女士——
首先，由于林女士是单亲妈妈，家庭的经济负担都在自己身上，所以在小金看来，第一个要分析量化的是身故保障的缺口。
比如因疾病或意外导致身故，自己不在了，虽然父母有养老金不用愁，但女儿小甜的生活和学业，是个问题。
所以小金在规划的时候，按照目前一年6万的生活费标准，以及读公立学校到本科的教育期望进行计算，算出来的身故保障缺口是万。（此处省略N条现金流贴现计算过程）
也就是说，万一林女士不幸身故了，至少要预留万给小甜，才能支撑她生活和学习，一直到大学毕业。
当然，这万还得按照4%的年化收益率生息增值才能覆盖上述的需求，光放在银行吃活期利息是顶不住的。
考虑到林女士父母并不擅长理财，所以小金建议林女士保守一点，按照万的缺口来算。
以免哪天真的需要父母帮自己照顾小甜的时候，由于父母不懂理财，资金的购买力不断被通货膨胀侵蚀，而导致小甜的生活质量降低，或者教育目标无法达成。
那算下来，林女士具体的寿险保额缺口和保障期限应该算多少呢？
结合林女士手上的流动资产考虑，寿险保额的缺口是-30=万。
再结合小甜的年龄考虑，目前是2岁，大学毕业是22岁，所以建议的保障期限是，20年。
也就是说，20年内如果林女士不幸去世了，父母可以找保险公司理赔万，再加上林女士攒的30万，至少能帮林女士抚养小甜至成人。
而要是20年内，林女士平平安安，小甜长大成人了，那么林女士的经济负担也就没有了，从保障的角度来说，寿险也就没有必要了。
20年的保障期，刚刚好~
其次是疾病风险的保障缺口。
对于只依靠一方赚钱养家的家庭来说，无论是大病还是小病，造成的影响都是无法忽视的。
比如极端一点，不幸罹患癌症，不仅要花费巨额资金进行治疗，而医院，难免导致收入中断。
如果不提前规划规避，整个家庭可能会因此陷入无法扭转的悲剧之中。
就像一个蓄水池，出水口全部打开，入水口全部关闭，在本身水就不多的情况下，很快就会流干。
因此，结合目前重疾的平均治疗花费情况考虑，小金建议林女士配置50万的重疾保额打底，然后再用百万保额的医疗险加以补充。
万一罹患重疾，医疗险能够报销住院导致的医疗花费，重疾险的理赔款则负责应对病后的生活开支及康复问题。
通过医保+商业重疾险+百万医疗险，90%+的疾病风险也就被盖得死死的了。
最后，由于工作原因，户外活动也比较多，所以顺手再配置一份意外险，以防不期而至的风险。
女儿小甜——
小孩子没有收入，不承担家庭经济责任，因此像前面我们分析的寿险，是不需要配置的。
站在父母的角度来说，保障好孩子的疾病风险即可。
在这方面，小孩跟大人的保障配置是类似的——
在有医保的基础上，需要配置50万重疾保额+百万医疗险，只是选用的产品会更有针对性一些。
最后，小孩子年纪小，难免磕磕碰碰，所以也建议额外配置一个意外险，重点保障意外导致的医疗开支。
整体分析下来，林女士和小甜的保障缺口是——
缺口量化出来了，剩下的就是看怎么处理原有的保单和用什么产品覆盖了。
3
保单分析及方案配置建议
林女士手上的两份保单，一份是女儿的少儿平安福，选择了10年期缴费，每年的保费非常高，要元/年。
虽然保障内容看着很全面，但性价比极低，严重挤占了家庭的保障预算。
由于只交了2年，所以小金建议及时止损，把这个保单退了，用节省出来的保费，为家庭配置更加完善的保障。
另外一份是林女士早前给自己配置的智盈人生，缴费期也是10年，但目前已交9年，再坚持1年即可，也就没必要退保了。
建议保留下来，在这份保单的基础上进行补充配置，覆盖步骤二所计算出来的缺口。
另外，还了解到一个问题，林女士之前因为胰腺超声异常，曾被平安人寿拒保过，有拒保记录。
所以配置寿险和重疾险的时候，需要重新做针对性的检查，把检结果正常的报告提交给保险公司，进行人工核保才行。
（此处再省略几千字的核保过程）
其中，有的公司直接拒保，有的需要额外补充更详细的资料，只有瑞泰人寿和横琴人寿反馈可以直接通过，按照标准体承保。
所以综合各方面因素考虑，在5月份的时候，小金给林女士推荐的保障方案是：
（点击查看大图）
各项保障妥妥的，两个人的保费加起来还不如一份少儿平安福贵，总共元/年。
（第一年林女士还要续交智盈人生，因此总保费为元，之后为元/年）
相比之前，好在哪呢？
（点击查看大图）
孰优孰劣，不用小宝说大家也看得出来。
优化后的方案，不仅保费降低了，而且保障内容也更扎实了，剩下的也就是“拿药服用”的过程。
按照设计好的方案进行配置，并做好保单管理即可~
好啦，家庭保障规划的流程大致就是这样。
虽然案例中用到的产品可能并不是我们当下最新最推荐的，但配置思路短期内是不会过时的。
准备给自己和家人配置保险的朋友，不妨参考一下~