大白和用户沟通时发现，不少用户都有这样的想法：
保险能做成“全家桶”该多好，用一张保单把重疾、身故、意外、医疗全都涵盖在内，投保、理赔就方便多了。
这个想法十分合理，市面上也确实有这类产品，但大白并不推荐。
今天就来聊一下，保险“全家桶”为什么不值得买？内容主要分为四个方面：
保险“全家桶”到底是什么？“全家桶”与单品组合对比“全家桶”的另一缺点大白小结
一、保险“全家桶”到底是什么？
一般来说，一张保单能承载的保障有限，比如重疾险保障责任通常只含重疾、轻症和身故，医疗险只能报销医疗费用。
但多张保单叠加在一起，就能把保障做得很全，保险“全家桶”便由此而来。
一般情况下，“全家桶”由两部分构成——主险和附加险，主险是必须要买的，附加险大部分可以自由选择，有些也是必须要加的。
常见的“全家桶”有以下几种形式：
终身寿险+附加重疾险+其他附加险，比如平安福；两全寿险+附加重疾险+其他附加险，比如平安安鑫保，这也是返还型保险常见的形态；重疾险+其他附加险，比如华夏福多倍版；一年期保险组合，比如众安全保通。
以终身寿险附加重疾险的平安福为例，其主险为终身寿险，险平安福（）提前给付重大疾病保险、长期意外意外伤害保险是必须要加的，其他保障责任可以自由选择。
通过附加意外、医疗等责任，平安福就能涵盖常见的4类人身保障。
下图是一张平安福的计划书，大家可以看下：
但这类产品真的值得买？
二、保险“全家桶”有哪些优缺点？
保险“全家桶”最大的优点是省时省力，不管购买还是理赔，都只用和一家公司打交道，资料也只用提交一次，相比多家投保，确实能省不少功夫。
但缺点也显而易见：
1．整体性价比不高
保险市场竞争十分激烈，一家公司几乎不可能集齐所有高性价产品。只在一家公司购买保险，自然无法把性价比做到最高。
而且有些附加险贵的离谱，比如平安福，50万意外险、保至70岁、20年交就要元/年，还不含意外医疗，真的毫无性价比可言。
2．理赔相互影响
这也是个大问题。
还以平安福为例，身故和重疾共用保额，如果重疾理赔过了，身故保障也就没有了。如果是消费型重疾+定寿的组合，就不会出现这个问题。
医疗险也有类似的情形，平安福主险赔付过后，附加的医疗险也会终止，保障就没有了；如果用重疾险+百万医疗险组合，即使重疾险理赔过，只要百万医疗险不停售，就能接着续保，保障更好。
3．附加保额低
此类产品附加的医疗险，保额通常都不高。上图中，平安福附加健享人生B，每份只有的保额，买10份，保额也才3万，但价格就要元/年。
如果遇上那些比较严重但又没达到重疾标准的疾病，这点保额根本不够用。
4．续保条件差
附加的医疗险基本都是1年期的，每年都要续保，这和分开买没啥本质区别。
最关键的是，附加的医疗险续保条件很差。比如上面提到的平安附加健享人生B，虽然5年保证续保，但5年之后续保仍然需要审核，一旦发生疾病，很可能就无法续保了。
而另外购买的百万医疗险续保不需要审核，只要产品不停售，续保就没有问题，保障会更好。
二、“全家桶”与单品组合对比
空谈概念原理，大家可能没什么感觉。
大白就以平安福为例，把保障一一拆开，并和同类保障中性价比较高的产品对比，通过两个方案，大家就能看到，为什么全家桶产品并不值得买？
其中方案1主险是平安福，癌症多次赔、意外、医疗都是附加险。
与之对应，方案2中重疾险选了守卫者1号，癌症多次赔选择信泰i立方，并加入了大麦定寿做足身故保额；意外险选择了昆仑金刚保和安意保，既有长期保障，又有意外医疗；医疗险选的则是平安e生保（保证续保版）和安联住院宝。
两款方案中产品的价格都是以30岁男性测算的，下面是不同保障的对比：
1．重疾和身故保障对比
重疾保障上，方案1中，平安福80种重疾赔付1次，20种轻症不分组赔付3次；
方案2中，守卫者1号则是种重疾分5组赔付5次，50种轻症不分组赔付3次，保障要比方案1充足的多。
癌症保障上，方案2也有很优势。
如果首次重疾为癌症，平安福最多赔3次，每次50万保额，间隔期为5年；
而方案2首次可以赔付80万，癌症复发、持续等也还可以赔2次，每次30万，间隔期只有3年；如果再次罹患其他重疾，守卫者1号还可以继续赔付，保障相当全面。
如果首次重疾不是癌症，不幸第二次重疾确诊为癌症，平安福的癌症多次赔就失效了，而方案2仍然可以赔偿80万，后续癌症复发、持续等也能得到赔偿。
方案2身故保障也更加全面。
平安福中重疾和身故共享保额，重疾赔付过后，身故就不能再赔了，这一点与守卫者1号相同。大白在方案2中添加了50万的大麦定寿，如果发生重疾，身故保障也还在。
最关键的是，在保障更好的情况下，方案2的价格却便宜了元/年，可见性价比之高。
2．意外险保障对比
平安福附加的意外险一直广为人诟病，不仅价格贵，而且保障很差。
50万保额，只保身故、伤残，就要元/年，而同是长期保障的昆仑健康保只要元/年。（因为昆仑健康保最多只能20年缴费，两者的价格都是在20年交的情况小测算的，与主险略有不同）
附加意外医疗更是贵的离谱，3万的额度就要元/年。
而大白经常推荐的安意保，50万身故/伤残、2万意外医疗、20万猝死保障，一共也才元/年，相比之下安意保划算的多。
大白说过多次，意外险没必要买长期的，因为意外险不用健康告知，而且产品众多，就算一款产品停售了，换一款新的就好了。
所以，意外险买1年期的就好了，具体产品可以点击这个链接：小米意外险下架后，最便宜的意外险来了......
3．医疗险保障对比
附加的医疗险也不怎么样，最大的问题是保额太低。
即使购买4份健享人生B，保额也才1.2万，只相当于一款小额医疗险；20份住院津贴配置每天也就块，额度根本不够。
而且，这两款医疗险只含社保内用药，续保需要审核，一旦理赔过了，很可能就无法续保了。
大白最推荐的医疗险还是百万医疗，保额充足，超过1万的免赔，不管是否在社保内，都能报销。续保也不需要审核，只要产品不停售，即使是重疾理赔，也能继续购买。
搭配上安联住院宝这类小额医疗险，住院几乎一分钱都不用花。最重要的是，方案2每年的价格比方案1还便宜元，真的很划算。
看到这里，大家应该明白了，这类保险“全家桶”并没有方便多少，附加险的续保、理赔与分开买没有什么区别。更重要的是，性价比太低、理赔相互影响，用户的权益反而没得到更好的保障。
所以呀，保险还是分开买比较好。
四、大白小结
如今的保险市场，各家公司竞争十分激烈，一家公司几乎不可能集齐所有高性价比产品。如果只在一家公司购买保险，性价比自然不会很高。
但分开配置的话，一般用户很难做好。因为一款好方案，不仅要见过足够多的保险，还要清楚每款保险的细节，用户根本没有那么多精力和时间。
那想配置高性价比的产品怎么办？
自然是持续