作为国内寿险一哥，最近因张乃丹实名举报，还有利用客户身故赔付做营销而火爆全网的中国人寿，他的旗舰产品国寿福，九头不建议的理由又是什么呢？
上期是从实用价值、服务价值和现实压力三方面来分析不建议的理由，本期仅从产品本身出发来分析性价比，因为服务价值和现实压力与上期相似，不再赘述。不了解的请先看上期：
为什么重疾险我不建议你买平安福？
1.等待期
现在主流产品的等待期都是90天，但国寿福一直以来都坚持传统天。虽然90天说多不多，但也不乏投保后90-天内出险的案例，这可就是赔或不赔的区别了。
焕新版在等待期内罹患轻/中症，只是该种疾病的保险责任终止，其余保障仍然有效，极大的保护了消费者的利益。而国寿福同样的情况处理非常严格，合同将直接终止，失去了重疾保障，这时再想投保也没有了资格。
此项对比焕新版胜出。
2.轻/中症保障对比
（红色代表相对较优，绿色代表相对较差，加粗代表是28种高发重疾对应的轻/中症）
28种高发重疾对应的轻/中症缺失情况
轻症缺失“急性重症肝炎人工肝治疗”
中症缺失“中度慢性呼吸功能衰竭”
优点：
“轻度慢性肾衰竭”中要求肾小球滤过率低于30ml/min/1.73平方米，且此状态须持续至少90天，国寿福为天。
轻症缺失“急性重症肝炎人工肝治疗”，“轻度听力受损”，“单耳失聪”，“人工耳蜗植入术”，“轻度继发性肺动脉高压”，“中度昏迷”
中症缺失“中度慢性呼吸功能衰竭”，“严重昏迷”，“中度III度烧伤”
优点：
“轻度颅脑手术”由疾病或意外引起的均可理赔，焕新版只有因疾病引起的才可理赔。
总体而言，国寿福高发轻/中症缺失得太多。昏迷这项保障是相对而言比较高发的全部缺失，针对听力部分的三项轻症保障竟也全部缺失！
此项对比也是焕新版胜出。
3.自带保障：70岁前特定重疾额外赔
（标注红色的属于新重疾定义规范的28种重大疾病）
首先看6种特定重疾和15种特定重疾，虽然大部分属于28种最高发的重疾，但其实发生率微乎其微。
平安人寿年理赔年报因为中国人寿理赔年报没有各疾病占比的确切数据，所以选用同样大体量的平安数据。
国寿福额外赔的特定重疾没有一个排在前10。前9位的重疾（原位癌是轻症）已经占了90%，高发重疾一共28种，也就是说，平均下来这15种特定重疾理赔率5%。
而且还要70岁前发生才能得到额外赔50%，先预计6种特疾理赔率2%，15种特疾理赔率4%，则对比无此项保障的合理溢价应分别为1%，2%。
再来分析心脑血管特疾额外赔的保障。“急性心肌梗死”和“脑中风后遗症”合计占15%的理赔，考虑到这是全年龄段数据，于成人而言，理赔率应升至20%，则对比无此项保障的合理溢价应为10%。
综合来看，先进行自身对比，B款比A款溢价10%+2%=12%是合理的。
30岁男，50万保额，29年交：
B款.55/年，A款.38/年，溢价21.5%。
所以如果非要选择国寿福的朋友，A款性价比更高。
4.附加可选责任一：70岁前种重疾额外赔+重度恶性肿瘤额外赔
国寿福附加了可选责任一后，保障责任与焕新版基础责任就近似了。
两者都有特定年龄前额外赔的保障，国寿福的“特定重度恶性肿瘤额外赔”和焕新版的“晚期重度恶性肿瘤关爱金”也都是要求癌症IV期及以上。
我们先看保费对比：
（国寿福括号内的保费是将29年平均至30年进行对比）
再来具体分析国寿福是否值得70%的溢价。
①60/70岁前额外赔
累计至70岁，男性重疾发生率为33.%，则70岁前额外赔50%价值33.34*0.5=16.67%。
累计至60岁，男性重疾发生率为15.%，则60岁前额外赔80%价值15.86*0.8=12.69%。
即特定年龄额外赔这项，国寿福比焕新版贵4%左右合理。
②重度恶性肿瘤额外赔
因为国寿福所有的重疾额外赔只能赔1次，所以这项保障其实等于是70岁后开始享受。
焕新版只要是首次确诊重疾为晚期重度恶性肿瘤就能赔，所以60岁前焕新版最高能赔到%，60岁后能赔到%，而国寿福首次确诊晚期重度恶性肿瘤全年龄赔%，两者保障强度势均力敌。
③心脑血管特疾额外赔
因为国寿福所有的重疾额外赔只能赔1次，所以这项保障其实等于是70岁后开始享受。
《国民防范重大疾病健康教育读本》男性“脑中风后遗症”+“急性心肌梗塞”占比为6.7%，该数据主要是60-75岁人群，70岁以上人群患此两种病的比例应更高。因为年龄越大，心脑血管疾病发生率越高，上调至10%。
那么该项保障粗算为：
70岁还没得重疾的概率*10%*50%=（1-0.）*0.1*0.5=3.33%。
综合推算，国寿福对比焕新版的合理溢价应为（①60/70岁前额外赔）的4%+（③心脑血管特疾额外赔）的3.33%=7.33%，而实际溢价74%。
九头还没把焕新版60岁前轻/中症额外赔，本身赔的比例也高这些保障算上，国寿福比平安福的溢价更可怕。
但也要看到国寿福对比自己来说的进步：
1.例如本次加入的70岁前额外赔，这个保障是在向互联网保险公司的优秀产品靠拢。
这个保障对于保费预算低的消费者，相当于只多花一点点钱，就能覆盖赚钱黄金时期的巨大风险。
其实从国寿福自身对比后发现，单单70岁前额外赔这一项的保费增长比例是合理的，但是只要选了可选责任一，就必定捆绑特定心脑血管疾病额外赔，这一项巨贵！进一步拉大产品溢价。
2.重疾赔付规则的改变，从赔保额变为赔保费、保额、现金价值三者最大值。
对于年龄较大的消费者，投保线下公司产品往往面临保费倒挂（即总保费比保额还高）的困扰。
例如40岁男，50万保额，29年交，保费是/年，29年总交费万保额。
这次改动如果是当已交保费大于保额的时候，赔已交保费，但是杠杆非常低的事实并未改变。
互联网越来越发达，信息公开透明，越来越多人知道其实不止那几家大公司卖保险，所谓的“小”公司不止安全，还有着性价比非常高的产品。
大公司在跟着时代做出改变，也做出一些让步来巩固自己的客户群体。但这条路还非常的久，现在而言产品性价比还很低，不建议选择。
你觉得呢？