图片来自pinterest
大家好，我是霍恩。
前几天我曾写过这么一篇：
没有一个大妈不曾掉进「返还型保险」的深坑
但还有一个坑叫做：捆绑型保险。
再精明的大妈，即便躲过了返还型保险，也会掉进捆绑型保险的坑。
01
众所周知，在中国，大妈是最难搞定的人群。
但万物都有其克星，保险公司就掌握了对付大妈的核心科技。
当传统保险公司的保险代理人找到精明的阿姨，往往是这样的。
阿姨，看看保险呢？（阿姨挥挥手，摇摇头）不买不买。阿姨，这个赔付好几次的，很划算的。（又挥挥手，摇摇头）不买不买，多次赔付用不上的。阿姨，你再看看这个，返还保费的，到期了钱都还给你!（再次挥挥手，摇摇头）不买不买，通货膨胀我懂的。阿姨，你再看看这个，交一份钱三份保险，别家就一份。买一得三，相当于‘白送’了两份保险呢。
听到白送，大妈的眼神立刻变了。
接着代理人跟上一顿忽悠，什么和返还型保险价格差不多啦，人寿重疾意外保障全面啦。
大妈钱包的厚度分分钟也变了。
但实际上，并不存在什么白送和买一得三。
捆绑型保险不是超市里买一壶金龙鱼送两小瓶金龙鱼。
它是多种险种组合在一起的销售方式。
一般是主险+几份附加险的形式。
它坑的在于价格贵出天际，保障还差的一塌糊涂。
02
超市里经常把热销的和滞销的商品捆绑打包在一起卖。
为了带动滞销商品的销量，往往价格会比单买更便宜。
没少买超市捆绑产品的大妈，也是这么看捆绑型保险的。
但是很抱歉，捆绑型保险是个例外。
它不仅不便宜，甚至比单买同类产品贵出一倍！
拿‘名声在外’的「平安福19Ⅱ」举个例子：
它包含1个主险终身寿险、1个必选的终身重疾险附加险，若干个可选附加险。
30岁男性投保平安福19Ⅱ，以51万终身寿险（主险）、50万终身重疾险（必选附加险）和50万长期意外险计算。
分30年缴费，首年保费高达1.4万。
平安福19Ⅱ明细
交费期30年，总共缴纳保费42万！
我按最科学的配置，给你们看看每一种单买的价格。
意外险任何年龄价格都一样，一年一买就行。
年交.5，只有平安福19Ⅱ的一半。
30年下来总保费省下了21万！
现在明白捆绑型保险贵不贵了吧？
你以为捆绑型保险更便宜，其实你是被占了大便宜。
更关键的是平安福19Ⅱ这样的捆绑型保险，保障还非常差！
03
如果只是贵，那还好，就算性价比低一点，多少还是有保障的。
毕竟，有保障胜过没保障。
但平安福19Ⅱ的保障也让人大失所望。
平安福19Ⅱ的终身寿险和终身重疾险是捆绑必选的。
更要命的是，它连保额也是共用的。
什么意思？
对于51万的寿险保额，50万的重疾险保额，
大多数人的理解可能是得了重病赔50万，人没了寿险再赔51万。
但实际上，重疾的50万保额是包含在寿险的51万里面的。
在重疾理赔了50万后，寿险只会赔51-50=1万！
每年寿险保费，30年交了21万，最后只赔1万，搞笑呢？
为什么终身寿险51万变得只剩1万？
因为平安福19Ⅱ有一条保额共用条款！
平安福II产品条款节选
明明交了两份钱，却只赔1个。
这个操作简直就是，妙蛙种子吃着妙脆角进了米奇妙妙屋----妙到家了！
其次，平安福的主险还是99%的人都不需要的终身寿险。
寿险是人死了就赔，是给家里赚钱养家的人买的。
免得万一人死了，家里没了经济来源就垮了。
一般只买到退休65岁，那时候孩子也有自己的事业了。
赚钱养家的活儿就与你无关了。
此外，平安福19Ⅱ的其他保障责任也差了一大截。
譬如重疾险的疾病种类，赔付比例，全面落后于单独买的重疾险。
一般寿险都会自带「得了重疾免交后续保费」的豁免责任，平安福要单独加钱才有。
平安福19Ⅱ捆绑的长期意外险「长期意外19」，只有身故/伤残赔付，根本不含意外医疗。
意外险最关键的意外医疗，摔一跤就当场去世和残疾，这是绝对少数！
以上这些啊，阿姨们是不会从线下代理人那里听到的。
你只会听到，平安大品牌靠谱！
一份保险三份保障，划算！
重疾人寿意外，全面！
04
像平安福这样超级坑的捆绑型保险是特例吗？
只平安人寿一家是这样吗？
真不好意思，不是。
捆绑型产品，尤其是线下的捆绑型保险，基本都是一丘之貉。
譬如中国人寿的知名保险「国寿福」：
国寿福产品条款
还是原来的配方，还是熟悉的味道。
这些捆绑型保险的条款，给人感觉都是一个模子出来的。
我这两天大致看了下，就有这些：
友邦保险·全佑惠享
华夏保险·华夏福
太平洋人寿·金福人生
太平人寿·金生康瑞
新华人寿·健康无忧
泰康人寿·惠健康
人保人寿·无忧人生
...
这么多款，哪一个不是知名品牌，哪一个不是保险巨头！
你被坑的时候，没有一片雪花是无辜的。
勇闯天涯的雪花，每天都从四面八方赶来买捆绑型保险。
我曾说过不止一次，最科学的保险顺序是这样的。
百万医疗综合意外重疾定期寿险
捆绑型保险，把一堆不需要的低性价比保险绑在一起。
譬如终身寿险，长期意外险。
它们保障低，保费还贵到难以承担
预算有限的朋友，往往只能降低保额来降低保费。
不少朋友拿着10万、20万保额的保单来咨询我，买的这个怎么样？
我看到了又是好笑，又是生气。
10万、20万的保额有什么用呢。
过个10年就算赔给你，还能值多少钱？
比得过你这些年交的保费吗？
你看看现在的1万和30年前的1万，还是同一个1万吗？
挑保险就是做风险对冲。
用最低的钱买到最高的保额，才是最抗风险的保险方式。
偏偏有些大公司强行把几种保险捆绑起来一起销售，把产品设计复杂得让人根本看不懂。
再利用广告砸出来的品牌效应，和金融专业知识的差异，去收割一轮又一轮的韭菜。
建议大家买之前去我发过的文章搜一搜，在投保时候再仔细看看条款。
也可以留言私信跟我咨询，我也乐意给你们一些专业的建议，让你们保险不再踩坑。
-end-
编辑：霍恩
校对：葱仔